Большинство граждан становится поручителями по обязательствам родственников, друзей, начальства, исходя из доверительных отношений с ними. Мало кто задумывается о том, что события могут развиваться не по плану. Но иногда из-за обстоятельств заемщик попадает в долговую яму и тянет за собой остальных. Тогда приходится расплачиваться за чужие долги. Чтобы от них избавиться, существует банкротство поручителя.
В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ?
Гражданский кодекс, регулируя поручительство в статьях 361 - 367, не предъявляет никаких требований к поручителю, которые касались бы исполнения им обязательств при банкротстве должника. Закон не говорит о том, что поручителю при банкротстве заемщика придется нести ответственность и гасить долг последнего, когда тот не платит. Согласно ГК, поручительство - это обязанность лица проконтролировать исполнение обязательств должника перед кредиторами. Для взыскания чужого долга с него нужно, чтобы эта возможность была указана в договоре или такое решение принял суд. Понятно, что банки стремятся подстраховаться и расписать в договоре ответственность ручающегося.
Ст. 362 ГК РФ требует, чтобы договор поручительства оформлялся письменно с подписями обеих сторон. В противном случае договор будет недействительным.
Виды ответственности поручителя:
- Солидарная ответственность, при которой требования кредиторов равнозначно относятся и к должнику, и к его поручителю. Кредитор имеет право потребовать погасить задолженность и у того, и у другого;
- Субсидиарная ответственность, при которой кредитор вправе предъявить долговое требование к указанному в качестве ручающегося лицу, если заемщик избегает исполнения финансовых обязательств, или в отношении него началась процедура банкротства.
Получается, что именно субсидиарная ответственность поручителя наступает при банкротстве должника и только если договор на это указывает. Еще поручительство бывает полным или частичным. При последнем у поручителя возникает обязанность оплатить долг только в части или при оговоренных условиях.
МОЖЕТ ЛИ ПОРУЧИТЕЛЬ ПОДАТЬ НА БАНКРОТСТВО?
Поручитель становится при банкротстве заемщика таким же должником, если в договоре была предусмотрена субсидиарная ответственность. Банкротство поручителя, являющегося физическим лицом, ничем не будет отличаться от банкротства любого другого гражданина, который решился на эту процедуру. Получение статуса банкрота физическими лицами с помощью особой судебной процедуры возможно в России с октября 2015 года. И если гражданин соответствует необходимым условиям, он может этой процедурой воспользоваться.
НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Вопросы, связанные с получением статуса банкрота гражданами и организациями, регулируются ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)". Банкротству граждан посвящена десятая глава этого закона. В ней подробно расписаны условия для получения гражданином статуса банкрота, этапы и последствия этой процедуры. ФЗ № 127 не выделяет в отдельную категорию получение статуса банкрота ручающимся при банкротстве основного должника. Также и ГК, регулирующий поручительство, не говорит о такой возможности. Но ясно, что правовое положение гражданина, который не имеет возможности выплатить долг из-за обанкротившегося должника, не будет отличаться от положения должника, оказавшегося в тяжелой финансовой ситуации по своим причинам.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определенные последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заемщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придется остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остается.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности - в том числе единственное жилье. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТСТВА ПОРУЧИТЕЛЯ
Чтобы признать банкротство поручителя как физического лица (в том числе банкротство поручителя несостоятельного юридического лица), нужны следующие основания:
- Сумма задолженности, которую требуют с поручителя, составляет полмиллиона рублей или больше;
- Срок неуплаты составляет три месяца или больше;
- У гаранта есть уважительные причины, по которым он не может исполнить обязательства (к таким относятся, например, потеря высокооплачиваемой работы и невозможность на ней восстановиться или инвалидность).
Можно не дожидаться ухудшения ситуации до полумиллионной задолженности и трехмесячной просрочки и обратиться в суд раньше, чтобы получить статус банкрота.
ЧТО ДОЛЖЕН ДЕЛАТЬ ПОРУЧИТЕЛЬ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Итак, необходимость действовать зависит от деталей финансового положения ручающегося. В большинстве случаев поручителю при банкротстве основного заемщика рекомендуется подать заявление о получении статуса банкрота в арбитражный суд и тем самым начать процесс своего банкротства. Если процесс пройдет удачно, задолженность будет списана.
Собрать базовые документы:
- Паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- ИНН;
- Документ, содержащий сведения о лицевом счете в пенсионном фонде;
- Документы о правах собственности (свидетельства о правах собственности на недвижимость, выписка из ЕГРН, справка о транспортном средстве, ПТС);
- Опись имущества (и заложенного тоже);
- Справка из банка о счетах и вкладах за три года;
- Документы с другими сведениями о доходах за три года;
- Договоры по крупным сделкам за три года;
- Договоры о кредитах и займах;
- Списки, содержащие сведения о кредиторах и должниках, требуемых обязательствах.
Помимо этого нужны документы, которые говорят о специфике положения гражданина (выписки из ЕГРИП, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, медицинские справки и т. д.).
Копии заявления нужно направить кредиторам. К заявлению в арбитражный суд должны быть приложены копии документов, квитанции об оплате госпошлины и перечислении на депозит суда вознаграждения для арбитражного управляющего. Подходящего арбитражного управляющего нужно найти заранее - без него дальнейшая процедура невозможна.
Заявление должно содержать наименование суда, сведения о кредиторах, размере долга, подробности финансового положения заявителя, ссылки на нормы права, требование о статусе банкрота и список вложенных документов. Подать заявление нужно по почте (с описью вложения) или в канцелярию суда. Во втором случае стоит сделать для себя копию заявления и попросить поставить на ней печать как доказательство его принятия.
ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ПОРУЧИТЕЛЯ
Если заявление принято, это значит, что процедура банкротства инициирована поручителем. Она проходит по общим правилам и отличается только тем, что отвечать нужно по чужим обязательствам. После принятия заявления его рассматривает арбитражный суд. На заседании он изучает материалы дела и принимает решение о направлении дела по одному из трех путей:
- реструктуризации задолженности;
- заключения мирового соглашения;
- реализации имущества.
К официальному банкротству и списанию задолженности ведет только третий путь. С помощью реструктуризации и мирового соглашения делается попытка закрыть долги без их списания. То есть платежи перераспределяются так, чтобы поручителю в его положении было удобно их осуществлять. Штрафы и пени на время процедуры перестают начисляться. Если оплатить задолженность с помощью реструктуризации или мирового соглашения не удалось, суд назначит реализацию имущества. Тогда собственность гаранта будет продана на торгах. Вырученные деньги пойдут на оплату задолженности. Часть долга, которую не получилось закрыть, будет списана, то есть прощена.
Все этапы процедуры проходят под контролем арбитражного управляющего, который следит за счетами и имуществом поручителя. Последний может тратить деньги только в пределах прожиточного минимума.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведенное исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА
ЧТО БУДЕТ С ПОРУЧИТЕЛЕМ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА
Когда организация признается несостоятельной, ее ликвидируют, а ее долги списывают. Поручителя логично было бы освободить от обязательств, но здесь действует ст.367 ГКРФ. В ней сказано, что ручающийся полностью несет ответственность по займам и прочим обязательствам, если кредитор направил иск о компенсации долга по договору поручительства. Скорее всего, долг компании будет немалым, поэтому для гаранта будет только один выход - пройти банкротство.
ЧТО БУДЕТ С ПОРУЧИТЕЛЕМ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
После банкротства заемщика-гражданина (физического лица) его обязательства полностью или в части, которая указана в договоре, переходят гаранту. Для него последствия собственного банкротства будут такие же, как и для обычного физического лица:
- 10 лет нельзя управлять банком;
- 5 лет нельзя управлять микрофинансовой компанией или негосударственным пенсионным фондом;
- 3 года нельзя быть генеральным директором компании или входить в состав ее директоров;
- 5 лет нельзя снова стать банкротом;
- 5 лет при желании получить новый кредит нужно упоминать о своем статусе.
Главными последствиями, пожалуй, будут реализация имущества и списание долгов. И нельзя забывать об упомянутых ограничениях, которые действуют во время самой процедуры.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ СНИМАЕТСЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ
Это происходит, если:
- должник погасил долг;
- кредитор изменил условия договора и не уведомил об этом гаранта;
- заемщик передал свои обязательства другому человеку и ручающийся не желает оставаться гарантом;
- действие кредитного договора закончилось, и кредитор после этого за год не требовал с поручителя оплаты долгов.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ: СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
В большинстве случаев судебная практика на стороне кредитора. И практика банкротства заемщиков и поручителей - не исключение. Каким бы ни был долг, кредитор не станет обращаться в суд, без веских причин привлекать гаранта договора. Так что чаще всего суды закономерно разделяют задолженность между основным должником и ручающимся. Последнему редко достаются привилегии, на него ложится вся ответственность.
Но в судебной практике есть тенденция, на которую стоит обратить внимание. Это случаи, когда основной заемщик умирает. Суды обычно не дают взыскать задолженность с ручающегося, а предлагают кредитору предъявить требования к наследнику должника, что логично.
