Банкротство поручителя по ипотеке

Поручительство является для кредиторов способом обеспечить исполнение финансовых обязательств. Банки используют его довольно часто. Бывает, что для заемщика это чуть ли не единственный способ получить кредит в крупной денежной сумме или квартиру в ипотеку. Поэтому в качестве поручителей он может привлечь родственников, друзей или коллег по работе - всех, кто не против ему помочь.

Известно, что должник, который не состоянии выплатить долг, имеет право получить статус банкрота и списать, ликвидировать имеющуюся задолженность. А возможно ли банкротство в отношении поручителя по ипотеке?

Может ли поручитель подать на банкротство?

Общие нормы, касающиеся поручительства, содержатся в пятом параграфе двадцать третьей главы части первой Гражданского кодекса РФ. Согласно им, поручитель является гарантом исполнения обязательств (не только финансовых) в их полном объеме или только в части. В первом случае речь идет о солидарной (полной) ответственности, во втором - о субсидиарной (частичной). Какая именно ответственность - должно быть указано в договоре поручительства, который подписывает гарант.

При оформлении кредита или ипотеки к поручителю обычно предъявляются примерно те же требования, что и к заемщику: он должен быть официально и стабильно трудоустроен, иметь заработную плату, сопоставимую с ежемесячными платежами, обнадеживающую биографию и кредитную историю.

В отличие от обязательств созаемщика, который сразу же обладает комплексом тех же прав и обязанностей, что и основной заемщик, обязательства поручителя начинают приобретать черты денежных после того как заемщик перестает осуществлять платежи, и необходимость закрытия долга ложится на гаранта. Это нужно иметь ввиду, ведь банкротство в принципе осуществляется в отношении физ лиц, которые не состоянии выполнить денежные обязательства.

Таким образом, чтобы возникли предпосылки для банкротства поручителя, необходимо, чтобы:

• Заемщик перестал осуществлять положенные платежи по ипотеке (если речь идет о ней);
• Банк в связи с этим переадресовал требования по совершению платежей к поручителю;
• Представитель банка подал судебный иск;
• Банк выиграл суд;
• Представитель банка получил исполнительный документ на основании судебного решения, которое вступило в силу;
• Судебные приставы открыли производство о взыскании с поручителя денежной суммы;
• Поручитель имел основания для признания его банкротом, то есть соответствовал предъявляемым законом требованиям.

Основания для признания банкротства поручителя

Основания для того чтобы поручитель мог в судебном порядке получить статус банкрота и списать перешедший на него долг те же, что и для других граждан РФ, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Необходимо, чтобы:

1. Общая сумма финансовых обязательств (собственные долги поручителя, которые могли возникнуть по другим договорам или в связи с невыполнением обязанностей вне договоров - например, по уплате налогов, здесь тоже учитываются) была равна 500 000 рублей или больше;
2. Просрочка после последнего внесения платежа составляла три месяца или больше;
3. Гражданин был неплатежеспособен (вариант, когда деньги для расчета за ипотечную квартиру есть, но их не хочется тратить из-за должника, не годится);
4. Ситуация неплатежеспособности возникла из-за объективных обстоятельств (опять же, трата денег в связи с риском их потерять в качестве таковых не будет рассматриваться) - гражданин являлся добросовестным: собирался честно исполнить обязательства.

Первые два требования являются в большей степени формальными. Нередки случаи, когда дела о признании гражданина банкротом рассматриваются судом и при меньшей сумме задолженности и меньшей просрочке - п.2 ст.213.4 ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротства)" дает право обратиться за банкротством при его "предвидении". Та же статья обязывает подать заявление в арбитражный суд при сумме задолженности в полмиллиона рублей и ситуации, когда удовлетворение требований одних кредиторов повлечет к невозможности исполнения требований остальных.

Что должен делать поручитель при банкротстве?

Для поручителя последовательность действий при инициации банкротства также не отличается от аналогичной последовательности для рядового гражданина, попавшего в долговую яму. Прежде всего, ему необходимо собрать пакет документ, куда входят:

• Паспорт гражданина РФ;
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе с ИНН;
• СНИЛС;
• Выписка по лицевому счету из пенсионного фонда;
• Свидетельство о заключении, расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей (при наличии соответствующих обстоятельств);
• Справки о состоянии здоровья или инвалидности (при тяжелых заболеваниях);
• Выписка из ЕГРИП или справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем;
• Долговые расписки, договоры займа, кредитные договоры (договор поручительства, послуживший причиной банкротства, разумеется, тоже), справки о сумме задолженности по ним;
• Cправки о задолженности по другим договорам, а также обязательным платежам (коммунальным, страховым, налогам и др.);
• Копия решений суда или судебных приказов о взыскании с гражданина денежной суммы (в том числе по финансовым требованиям, перешедшим от должника к поручителю) и соответствующие постановления судебных приставов;
• Cправки о доходах и пенсиях за прошедшие три года;
• Выписки по счетам в банках за прошедшие три года;
• Документация об имеющемся недвижимом и крупном движимом имуществе;
• Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров (если гражданин являлся учредителем юридического лица, акционером);
• Документы по сделкам купли-продажи или дарения за прошедшие три года;
• Опись имущества и список должников и кредиторов по формам, утвержденным Приказом Минэкономразвития от 05.08.2015г. № 530 .

Разные бумаги из перечисленного списка имеют разный "срок действия" - о получении одних нужно позаботиться заранее, другие же стоит заказывать непосредственно перед обращением в суд. Главный документ, который необходимо подать и к которому нужно приложить копии остальных - это заявление о признании физического лица банкротом. В нем помимо обязательных реквизитов суда, данных о заявителе и кредиторах, суммы задолженности необходимо включить описание обстоятельств, приведших к тяжелой финансовой ситуации (для поручителя нужно рассказать о договоре поручительства и связанных с ним событиях), основания для признания гражданина банкротом и требования о списании долга. В конце должен быть список прилагаемых документов, дата и подпись.

В заявлении нужно указать саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой предполагается назначить финансового управляющего. Если этого не будет сделано, банкротству не будет дан ход. Дело в том, что участие данного лица в такой процедуре обязательно. Финансовый управляющий руководит большинством элементов процесса банкротства и призван соблюдать баланс интересов сторон. При этом обязанности участвовать в процедуре у него нет - он может отказаться от этого, если сочтет дело невыгодным для себя. Ведь помимо фиксированного вознаграждения (25 000 рублей за работу на одном этапе) он получает семь процентов от стоимости реализуемого имущества гражданина. Причем указанную минимальную сумму нужно оплатить на депозит суда сразу же.

Таким образом, до подачи заявления необходимо найти надежного финансового управляющего. Также важно самому инициировать процедуру. Ведь если в отношении поручителя это сделает банк, то и право выбора управляющего будет у него, что означает лояльность этого должностного лица для кредитора.

Еще до подачи заявления необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей. Само заявление с прилагаемыми копиями документов можно отправить по почте, сдать в канцелярию арбитражного суда или воспользоваться электронным сервисом. В первом случае лучше оформить заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении, а также сохранить квитанцию. При обращении в канцелярию стоит сделать копию заявления для себя и попросить секретаря поставить на нем отметку с датой принятия. Каждому кредитору нужно отправить по копии заявления (можно без прилагаемой документации).

Процедура банкротства поручителя

Судебная процедура банкротства может проходить по-разному - в зависимости от конкретной ситуации. После принятия заявления суд назначает дату заседания, на котором дело рассматривается, по существу. Здесь устанавливается факт неплатежеспособности должника (в данном случае поручителя) и соответствие его остальным предъявляемым требованиям. В случае необходимости суд может запросить дополнительные документы, не входящие в основной перечень. В процессе принимается решение о назначении следующей стадии.

По замыслу законодателя первой назначается стадия реструктуризации, то есть перераспределения задолженности на более мягких условиях, чем это было изначально. Исполнительные производства в отношении гражданина приостанавливаются, штрафы и пени перестают начисляться. Кредиторы под контролем финансового управляющего разрабатывают план реструктуризации. Срок его выполнения не должен быть больше трех лет. Если гражданин успешно совершит платежи в соответствии с планом и таким образом закроет задолженность, он не будет признан банкротом, а процедура завершится.

Альтернативой реструктуризации является заключение мирового соглашения. Стороны договариваются о его условиях, которые выполняются уже за пределами процедуры банкротства. Срок выполнения может быть и больше трех лет.

Чтобы добитьсясписания задолженности, поручителю необходимо подать ходатайство о введении процедуры реализации имущества. На стадии реализации его собственность (кроме исключений, указанных в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) распродается на электронных торгах. За счет полученных в результате этого средств закрывается часть финансовых обязательств гражданина, остальная задолженность списывается, то есть фактически прощается.

Банкротство поручителя без решения суда

Пятый параграф десятой главы ФЗ № 127 регулирует упрощенный порядок банкротства, подразумевающий списание задолженности без участия суда - вся работа ложится на многофункциональные центры (МФЦ) "Мои документы". Однако должнику, то есть поручителю, для прохождения такой процедуры необходимо соответствовать специфическим требованиям:

• Сумма его финансовых обязательств должна быть равна или больше 50 000 рублей, но меньше 500 000 рублей;
• В его отношении должно быть окончено исполнительное производство на основании возвращения исполнительного документа взыскателю в связи с подтвержденным отсутствием возможного для взыскания имущества.

Процедура внесудебного банкротства инициируется подачей заявления в МФЦ. Сотрудники центра делают запросы у судебных приставов, подтверждая информацию об оконченном производстве и вносят данные в единый реестр сведений о банкротстве. После этого начинает течь шестимесячный срок, по окончании которого у гражданина списывают долги. Это происходит, если его финансовое положение существенно не изменилось или его кредиторы не возражали относительно такой процедуры и не попытались продолжить дело уже в судебном порядке.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица?

Если организация объявляется банкротом, она ликвидируется и все ее долги списываются. Однако в соответствии со ст. 367 ГК РФ поручитель юридического лица полностью отвечает по его обязательствам, если кредитор успел подать в суд иск с требованием о возмещении долга по договору поручительства. Если же этого не было сделано, то и требование выполнено не будет.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица?

Банкротство физического лица в отличие от банкротства юридического не влечет его ликвидации. Наоборот, должник имеет возможность начать жизнь с чистого листа. Но для поручителя последствия остаются такими же как в ситуации банкротства должника-организации. Если иск на поручителя был подан до официального банкротства заемщика, обязательства переходят к нему. Если не был - требовать исполнения не с кого.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Помимо указанного случая поручитель не несет ответственности по обязательствам заемщика, если:

• Заемщик погасил их в полном объеме;
• Заемщик передал обязательства третьему лицу, а поручитель не хочет больше быть гарантом;
• Срок кредитного договора истек, а кредитор в течение года не потребовал с поручителя исполнения обязательств;

Если кредитор изменил условия договора поручительства в одностороннем порядке, то есть не уведомив поручителя, и это влечет негативные последствия или усиление ответственности последнего, тот отвечает по обязательствам на прежних условиях.

Банкротство поручителя: судебная практика

Существует важное Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.07.2021 № 42 . Его третий раздел посвящен поручительству в связи с банкротством. При рассмотрении соответствующих дел арбитражные суды учитывают эти положения.

Как законно списать долги?

Банкротство для физических лиц, в том числе для поручителей, по сути является единственным законным способом ликвидировать задолженность, не закрывая ее. Хотя и не всегда эта процедура заканчивается именно списанием долгов. Другие способы, описываемые в интернете, такие как "игра в прятки" с кредиторами и перекупка права требования исполнения финансовых обязательств третьими лицами, представляют собой ненадежные серые схемы.