С 2015 года граждане России, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, могут быть признаны банкротами с помощью специальной судебной процедуры и таким образом ликвидировать задолженность. При этом у должника изымается имущество, чтобы за счет реализации закрыть хотя бы часть долга до его полного списания. Но среди такого имущества может быть и недвижимость, находящаяся в залоге (ипотеке). Как происходит банкротство при ипотеке, и можно ли, получив официальный статус банкрота, сохранить ипотечное жилье?
Что будет с созаемщиками при банкротстве?
В рамках банкротства физических лиц есть две стандартные процедуры: реструктуризация долга и реализация имущества. Первая назначается, если суд считает возможным полное закрытие долга гражданином с применением более мягких условий. Если выполнить разработанный план реструктуризации не удается, назначается реализация имущества. Последняя в конечном итоге ведет к списанию долга, оставшегося после продажи собственности гражданина на торгах.
Ипотечная квартира на стадии реализации имущества будет изъята у должника, а его долг списан. Но это не означает прекращения обязательств со стороны других созаемщиков или поручителей. Наоборот, с них кредитор, скорее всего, и будет взыскивать оставшийся долг по ипотеке при состоявшемся банкротстве физического лица. Многое здесь может зависеть и от условий договора, под которым подписались эти лица.
Так, если супруги вместе брали ипотеку, являясь созаемщиками, при признании мужа банкротом банк потребует исполнения финансовых обязательств от жены. В таком случае на банкротство лучше подавать обоим. Но нужно иметь ввиду, что и расходы на эту процедуру возрастут в два раза.
Как быть, если ипотечное жилье единственное
В соответствии со ст. 446 ГПК РФ не все имущество должника можно реализовать на торгах - есть ряд исключений, в том числе единственное жилье. В связи с этим есть ошибочное мнение, что единственную квартиру, которая находитсяв ипотеке, при банкротстве тоже не отнимут. Но это не так. Согласно ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", иммунитета лишаются квартиры и дома, находящиеся в залоге.
Стопроцентно надежных законных способов избежать изъятия такого жилья на стадии реализации имущества нет. Поэтому лучше договориться с банком еще до инициации процедуры банкротства о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации кредита. Можно также попробовать рефинансировать заем с помощью другого банка (чем раньше - тем лучше, ведь возможность перекредитования займа предоставляется добросовестным заемщикам) или получить государственную поддержку в виде рассрочки платежа. Последнее актуально для отдельных незащищенных категорий населения, например: семей с детьми-инвалидами, ветеранов боевых действий.
После инициации процедуры банкротства физического лица при наличии ипотеки жилье еще можно спасти, если выполнить план реструктуризации или условия мирового соглашения. Реструктуризация назначается судом по умолчанию. На этой стадии кредиторы под контролем арбитражного управляющего разрабатывают план, согласно которому гражданин должен осуществить выплаты и таким образом закрыть долг. Исполнительные производства при этом приостанавливаются, а пени и штрафы не начисляются. План разрабатывается на срок, не превышающий три года - это требование ФЗ № 127 (статьи 213.14, посвященной содержанию плана реструктуризации). Если его удастся осуществить, процедура на этом завершится и имущество не потребуется реализовывать.
Заключение мирового соглашения преследует те же цели, что и реструктуризация, но его условия могут быть более мягкими - временное ограничение в три года здесь не действует. Само выполнение его условий происходит за рамками процесса банкротства, но, если должник с этим не справится, процедура будет возобновлена.
Когда выгодно банкротство, если есть ипотека
В случаях, когда недвижимость в ипотеке не является единственным жильем и потеря его не критична, при этом финансовое положение крайне тяжелое, банкротство - выгодное предприятие. Ведь финальной его точкой станет избавление от задолженности, что при больших ее суммах ощутимо облегчает жизнь.
Продажа квартиры
До того, как оформить банкротство (до инициации процедуры) можно договориться с банком и о самостоятельной продаже предмета залога. Ведь при реализации имущества деньги, полученные в результате торгов, пойдут на погашение задолженности, а в случае продажи - часть их достанется должнику.
Банкротство
Следует здраво оценивать и свои шансы на получение статуса банкрота. Само заявление о признании банкротом принимается судом при соблюдении формальных признаков:
- Суммы задолженности в полмиллиона рублей или выше;
- Трехмесячной просрочки по платежам.
Если сумма долга пока не дошла до полумиллиона и ничто не говорит об улучшении ситуации, лучше начинать готовиться к банкротству. При задолженности менее двухсот тысяч рублей, вряд ли стоит подавать заявление о признании банкротом, поскольку есть риск не окупить все затраты.
Помимо указанных признаков, суд будет анализировать обстоятельства, которые привели должника к плачевной финансовой ситуации, и делать выводы о его добросовестности. Важно доказать серьезность намерений гражданина по выплате долга, объективность указанных обстоятельств. Если выяснится, что он действовал легкомысленно, не имея четких планов по возвращению денежных средств, суд может отказать в банкротстве. Если же откроются факты, говорящие о намеренном обмане, это может грозить должнику административной или даже уголовной ответственностью.
Для физических лиц, имеющих долг от 50 000 до 500 000 рублей действует и бесплатное внесудебное банкротство, регулируемое пятым параграфом десятой главы ФЗ № 127. Но воспользоваться им могут только те граждане, в отношении которых закончено исполнительное производство на основании возвращения исполнительного документа взыскателю в связи с невозможностью взыскания имущества.
Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?
Итак, мы уже сказали, что будет с квартирой, находящейся в ипотеке, при банкротстве, даже если это единственное жилье. На стадии реструктуризации или при заключении мирового соглашения есть шанс ее сохранить, а на стадии реализации имущества - придется с ней расстаться. Ведь она будет продана на электронных торгах наряду с собственностью должника, не входящей в исключения по ст. 446 ГПК РФ.
Как сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке
И все-таки, как сохранить квартиру, если реализация имущества неизбежна, а ипотека не выплачена? Повторимся, что надежных способов нет - есть лишь возможность воспользоваться определенным стечением обстоятельств. ФЗ № 127 не предусматривает варианта списать все долги, но оставить ипотеку.
Один из вариантов, когда квартиру могут оставить - вмешательство органов опеки в связи с проживанием в ней несовершеннолетних детей. Но здесь важны конкретные обстоятельства - четкого правила или алгоритма действий нет.
Ошибка банка
Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 48 от 2018 года, залогодержателю необходимо обратиться со своими требованиями к должнику в рамках процесса по банкротству в срок, установленный п. 1 ст. 142 ФЗ № 127, то есть в течение двух месяцев. Если банк этого не сделает, он рискует потерять свои права на квартиру. Тогда ее сохранение как единственного жилья должника возможно, но вряд ли банк упустит свой шанс.
Выкуп квартиры с торгов
На время процедуры банкротства исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются, штрафы и пени перестают начисляться. В теории есть время для того, чтобы поправить свое финансовое положение и найти деньги в счет уплаты выкупа своей же ипотечной квартиры на торгах. Тем более, если покупатель на нее не находится сразу, цена на нее будет падать. А процедура реализации имущества может продлиться и полгода, и год, и два.
Но в реальности финансами должника на время процедуры распоряжается финансовый управляющий, и любые деньги свыше прожиточного минимума направляются вместе с остальным имуществом на закрытие долгов.
Сколько стоит банкротство при ипотеке?
Подать заявление о признании банкротом - значит быть готовым к различным тратам. Их можно разделить на необходимые издержки и расходы на юридическое сопровождение. Ипотека при банкротстве практически не влияет на обязательные расходы: оплату государственной пошлины, обязательные публикации в специализированных изданиях, депозит арбитражного суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (все вместе - 40 000 рублей).
Стоимость же юридического сопровождения - на совести самих юристов. Часто цены зависят от размера долга и от имеющегося имущества. При наличии ипотеки у недобросовестных юристов может возникнуть соблазн убедить клиента в том, что есть шанс сохранить квартиру (а при реструктуризации он действительно есть), и в связи с этим завысить стоимость. Подобным образом может поступить и недобросовестный арбитражный управляющий, потребовав деньги за повышенную сложность процедуры.
Чтобы этого избежать, пользуйтесь услугами банкротства по фиксированной цене, указанной в договоре. Платформа Билетиз предоставляет такую возможность.
В любом случае участие финансового управляющего в судебном процессе банкротства является обязательным, а юридическое сопровождение - необходимым, когда у должника отсутствует соответствующий опыт.
