Ипотека после банкротства физического лица

Изменения в законе о списании долгов ( ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» ), вступившие в силу с 2015 года, позволили физическим лицам официально ликвидировать задолженность. Однако статус банкрота для гражданина означает наличие некоторых негативных последствий — в том числе уменьшение шансов на дальнейшее кредитование. А насколько в этой связи возможна ипотека после банкротства?

Как влияет банкротство на кредитную историю?

Факт банкротства, как правило, отражается в кредитной истории в соответствующей графе. Однако понятно, что физ лицо обращается в суд за банкротством из-за тяжёлой финансовой ситуации, которая, как правило, подразумевает наличие задолженности по кредитам, следовательно, кредитная история уже испорчена. Просто по итогу банкротства в ней отражается освобождение должника от исполнения обязательств по указанным в КИ кредитным договорам или договорам займа.

Для принятия заявления о признании банкротом и дальнейшего проведения процедуры банкротства в арбитражном суде в принципе нужно соответствовать нескольким требованиям:

• Задолженность гражданина должна составлять полмиллиона рублей или больше;
• Просрочка по платежам должна составлять три месяца или больше;
• Гражданин должен быть неплатежеспособным, а долговые обязательства объективно невыполнимыми;
• Гражданину нужно быть добросовестным, что означает возникновение задолженности не из-за легкомысленного или злонамеренного поведения, а в связи с объективными обстоятельствами.

И хотя требование о задолженности в полмиллиона рублей в большей степени является формальным (на практике судебное банкротство осуществляется и при меньших суммах долга), обычно подача заявления о признании гражданина банкротом означает, что последний должен банкам крупную сумму. То есть к этому времени его кредитная история испорчена.

Может быть и так, что человек успешно закрыл все имеющиеся кредиты, но при этом не осуществлял обязательные платежи, например, не платил за коммунальные услуги. В результате задолженность составила внушительную сумму. Это не долг по кредитам, но сведения о нём тоже могут попасть в кредитную историю, если о его взыскании вынесено и после этого не исполнено судебное решение. Также может быть, что гражданин с задолженностью по налогам и коммунальным платежам пройдёт процедуру банкротства и его кредитная история останется безупречной, поскольку именно кредиты он всегда закрывал вовремя.

Процедура банкротства физических лиц не всегда заканчивается признанием гражданина банкротом и списанием его задолженности. Если в рамках процедуры суд назначит стадию реструктуризации, то есть перераспределения платежей на более мягких условиях, и должник выполнит разработанный план этой реструктуризации, то он таким образом и рассчитается с долгами, и не будет признан банкротом. В этом случае банкротство по сути даже немного улучшит испорченную кредитную историю, поскольку задолженность по кредитам всё же будет закрыта.

Может ли банкрот брать новую ипотеку?

Если суд в рамках процедуры банкротства назначил стадию реализации имущества и должник получил желанный статус банкрота, к этому гражданину применяются последствия, указанные в 213.30 ФЗ № 127. В их числе:

• Запрет на управление банком в течение десяти лет;
• Запрет на руководство негосударственными пенсионными фондами или микрофинансовыми организациями в течение пяти лет;
• Запрет быть членом совета директоров или единоличным исполнительным органом (генеральным директором) организации в течение трёх лет;
• Запрет вновь проходить процедуру банкротства в течение пяти лет;
• Обязанность в течение пяти лет при получении кредитов и займов сообщать о своём статусе банкрота потенциальному кредитору.

Получается, что на возможность взять ипотеку или кредит влияет только последнее ограничение (первый пункт в указанной статье). Но оно всё же не означает запрета предоставлять ипотеку после состоявшегося банкротства для банков или запрета брать ипотеку для граждан, ставших банкротами. А значит шанс на это есть.

Кредитная история после банкротства

Банк, к которому обращается гражданин, чтобы взять ипотеку, обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. И, скорее всего, у этого гражданина будет низкий кредитный рейтинг, поскольку имело место как минимум одно из событий:

• Просрочка по кредиту (просрочка по обязательствам — одно из условий принятия заявления о банкротстве; все просрочки суммируются и понижают рейтинг);
• Возбуждение исполнительного производства (чаще всего процедура банкротства начинается после того как исполнительное производство возбуждено).

Если банкротство состоялось, об этом станет известно потенциальному кредитору. Эта запись будет присутствовать в кредитной истории. Кроме того, кредитор проверяет информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и официальных тематических изданиях. Так что скрывать факт присвоения статуса банкрота бывшему должнику не стоит — это бесполезно и, в случае общения с будущим кредитором, незаконно.

Отношение банков к заявителям банкротам

Вряд ли гражданин, прошедший процедуру банкротства, окажется у банка в белом списке — репутация его как минимум слегка испорчена. Иметь дело с банкротом — значит идти на риск: если человек один раз не смог справиться с исполнением финансовых обязательств и попал в долговую яму, есть вероятность, что это произойдёт ещё раз.

Но не всё так однозначно — есть ряд нюансов. Во-первых, полностью списать задолженность, как это, возможно, произошло в рамках процедуры банкротства, в ближайшие пять лет будет невозможно. Во-вторых, факт того, что гражданин стал банкротом в официальном порядке, говорит в пользу его правосознательности и ответственности. Ведь он не стал скрываться от кредиторов, коллекторов и приставов, а воспользовался законной процедурой освобождения от задолженности — разумеется, если должник подал заявление о признании банкротом сам, вместо него это не сделали кредиторы или уполномоченные органы.

Улучшение кредитной истории после процедуры банкротства

Можно ли дать в этом году советы, которые точно позволят взять ипотеку после состоявшейся процедуры банкротства? Нет, но выполнение следующих рекомендаций способно значительно повысить шансы:

1. Спустя некоторое время (лучше выждать хотя бы год) можно купить что-нибудь в магазине, оформив там экспресс-кредит. Дешёвый товар не подойдёт, но и на слишком дорогой тоже лучше не нацеливаться. Как вариант — что-нибудь из бытовой электротехники среднего ценового диапазона: холодильник, стиральная машина, микроволновая печь. Разумеется, после этого необходимо своевременно осуществлять платежи по взятому кредиту;
2. Если принято решение, в каком именно банке брать ипотеку, стоит за год до обращения с этим вопросом стать его клиентом — открыть депозит. Можно также оформить в этом банке кредитную карточку и время от времени ей пользоваться (лучше не слишком активно), затем взять здесь же потребительский кредит и своевременно его погасить;
3. Если есть такая возможность, можно приобрести новое имущество: земельный участок, автомобиль, гараж. Наличие собственности говорит о благосостоянии гражданина — банк обратит на это внимание. Также можно использовать имущество в качестве залога при ипотечном кредитовании.

Микрозаймом после банкротства и перед обращением за ипотекой лучше не пользоваться. Тот, кому одобрили такой займ и кто рассчитался по нему, не обязательно будет выглядеть в глазах банка добросовестным заёмщиком. Ведь микрофинансовые организации не слишком требовательны к потенциальным клиентам, а обращение к ним могут посчитать признаком проблем с финансами.

Что может повлиять на положительное решение банка?

На решение банка о предоставлении ипотеки в положительную сторону могут повлиять следующие факторы:

• Стабильный высокий доход;
• Возможность привлечения надёжных созаёмщиков;
• Заинтересованность самого банка в новых клиентах (обычно это менее известные организации — недавно образованные банки или банки регионального уровня).

Один из немаловажных факторов — то, через сколько времени после банкротства гражданин обращается за ипотекой. Чем больше времени прошло и чем больше положительных обстоятельств накопилось за это время — тем лучше.

Причины отказа в выдаче ипотеки банкроту

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может произойти, если:

• Процедура банкротства была инициирована не должником, а кредиторами или уполномоченными органами;
• У гражданина нет регулярного дохода — отсутствует постоянная работа или другой источник;
• Уровень дохода слишком низкий;
• У гражданина есть незакрытый долг;
• Прошло слишком мало времени после признания лица банкротом (меньше полугода).

Оформление ипотеки после банкротства физлица

Оформление ипотеки после состоявшегося банкротства практически ничем не отличается от того же процесса для других граждан. Кандидату нужно выбрать банк и подходящую программу кредитования, заполнить заявку и предоставить запрашиваемую документацию. Правда, следует иметь ввиду, что банк в связи с повышенным риском может сделать процентную ставку больше, потребовать, чтобы клиент привлёк больше поручителей, затребовать дополнительные справки.

Почему для оформления банкротства лучше воспользоваться платформой Билетиз ?

Чтобы избежать ошибок, с которыми сталкивается большинство граждан, решивших получить статус банкрота и ликвидировать имеющуюся задолженность, лучше подать заявку на банкротство с помощью Билетиз. Так называется первая и пока единственная онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации.

Благодаря ей, вам не придётся заниматься сбором всевозможных справок и хождением по инстанциям. Нет необходимости договариваться с финансовым управляющим, участие которого в деле о банкротстве физических лиц регламентировано законом. Присутствовать и отстаивать свои интересы в зале судебного заседания тоже не нужно. Всем этим займутся наши сотрудники. Вы же сможете следить за процессом с помощью личного кабинета на сайте. По сути вы списываете задолженность, не выходя из дома.

Оплата за весь комплекс услуг — единая фиксированная. Она указана в договоре и все издержки в неё уже включены. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства, и нам придётся потратить больше денежных средств, мы не потребуем с вас ни копейки сверху указанной суммы. Вы платите только за результат.

Сотрудничать с нами можно начать без внесения предоплаты. Вы можете сразу зарегистрироваться в личном кабинете и получить бесплатную консультацию по своей ситуации.

Мы стараемся учесть интересы различных категорий населения — в том числе и тех, чей доход находится на грани прожиточного минимума. Поэтому предусмотрена рассрочка на специальных условиях. При этом выбор варианта рассрочки не влияет на скорость прохождения процедуры.