Как списать долги по микрозаймам?
Существует множество организаций, оказывающих услуги по предоставлению микрокредитов нуждающимся в денежных средствах гражданам. Число последних тоже растёт с каждым днём. И всё больше тех, чьи финансовые обязательства перед такими компаниями стали достаточно серьёзными, хотя изначально деньги брались для решения простых текущих проблем или для приобретения недорогих вещей. Так что вопрос о том, как можно списать долги по микрозаймам, актуален для многих. В интернете можно найти несколько вариантов ответа на него. Но не все из предлагаемых способов решения проблемы эффективны, и не все законны.
Как списать долги по микрозаймам?
Среди способов избавиться от задолженности перед микрокредитными организациями чаще всего называютрефинансирование, реструктуризацию, выжидание истечения срока исковой давности и банкротство. Но в чистом виде списанием можно назвать только последнюю процедуру. То есть только признание гражданина банкротом может полностью освободить его от долгов без необходимости рассчитываться по ним. Кроме того, эта процедура законна и официальна — она регулируется ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротства)».
Как расплатиться с микрозаймами с помощью рефинансирования?
Рефинансирование — это закрытие задолженности по кредиту перед одной финансовой организацией (или несколькими сразу) с помощью ещё одного, взятого в другой компании. Последней может быть также МФО или банк. В банке рефинансирование проводить выгоднее, поскольку в большинстве микрофинансовых учреждений условия возврата денежных средств гораздо жёстче. Обращаться за этим лучше до первой просрочки по микрозайму. В противном случае шансы будут меньше, поскольку можно испортить кредитную историю.
Рефинансирование трудно назвать надёжным способом избавиться от задолженности, ведь закрытие займа с помощью кредита, большего по сумме, означает ужесточение финансовых обязательств — решать, как с ним расплатиться, и формировать соответствующую стратегию, придётся отдельно.
Применение сроков давности по займам в МФО
Понятие срока исковой давности содержится в ст. 195 Гражданского кодекса РФ. Согласно закону, это срок, который устанавливается для судебной защиты интересов лица, права которого были нарушены. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении прав. Это значит, что в большинстве случаев при подаче кредитором иска позднее, чем через три года, суд откажет в удовлетворении требований. Но это произойдёт, только если ответчик заявит об истечении срока и необходимости отказа в связи с этим.
В случае с займами денежных средств в МФО и возникновении задолженности в связи с их невозвращением или возвращением позже назначенной даты течение этого срока будет отсчитываться с даты внесения последнего платежа. При этом должнику не следует заключать новые договоры с организацией или подтверждать, фиксировать свою обязанность по оплате денежных средств.
Однако пропуск срока исковой давности представителями МФО крайне маловероятен, особенно, если речь идёт о крупной сумме. Кроме того, даже если он всё же будет пропущен, кредиторы или коллекторы могут продолжить оказывать давление на должника. Ведь то, что суд отказался удовлетворить исковые требования кредитора, не означает, что задолженность списывается, и ему нельзя отстаивать свои права за пределами судебных заседаний.
Как избавиться от микрозаймов через банкротство по долгам МФО?
В России для физических лиц банкротство стало возможным с 2015 года, когда вступили в силу поправки в ФЗ № 127 — добавилась десятая глава, посвящённая процедуре признания гражданина банкротом. В том числе в ней сказано о том, как законно ликвидировать задолженность по микрофинансовым и другим кредитным обязательствам. Хотя конкретики, касающейся видов организаций, предоставляющих займы и требующих их возврата, там нет — по большому счёту для проведения процедуры банкротства неважно, перед кем накопилась задолженность — перед физическими лицами, МФО, банками, управляющими жилищным хозяйством компаниями или государственными органами.
Для официального признания гражданина банкротом и последующего списания задолженности, необходимо чтобы:
- Её размер составлял полмиллиона рублей или больше;
- Просрочка по платежам составляла три месяца или больше;
- Должник был добросовестным и неплатежеспособным; обстоятельства, приведшие к тяжёлому финансовому положению - объективные.
Первые два требования в большей степени формальные, а на третье суд будет обращать особое внимание. Придётся доказывать, что задолженность возникла не из-за легкомысленного или злонамеренного поведения.
Для инициации судебной процедуры банкротства необходимо подать в арбитражный суд заявление с приложением пакета документов, куда входит документация, касающаяся личности, семейного и имущественного положения гражданина, его задолженности. Помимо прочего необходимо заполнить опись имущества и список кредиторов и должников по формам, утверждённым Приказом Минэкономразвития № 530 от 05.08.2015 г. К ним нужно отнестись с особым вниманием, предварительно собрав всю информацию о конкретных суммах, составляющих задолженность.
Сразу необходимо будет заплатить государственную пошлину (300 рублей) и вознаграждение финансовому управляющему за ведение одной процедуры в рамках банкротства физического лица (25 000 рублей). При этом нужно заранее определиться с СРО (саморегулируемой организацией), из членов которой и будет назначен управляющий. Копии заявления необходимо отправить всем кредиторам.
После принятия заявления арбитражный суд назначит дату заседания, на котором дело будет рассматриваться по существу: изучаться соответствующие обстоятельства и документы. Если гражданину не откажут в банкротстве, будет приниматься решение о назначении следующей стадии этой процедуры.
Ей может стать реструктуризация, которую суд назначает по умолчанию. Это перераспределение задолженности на более мягких условиях. Кредиторы, в том числе представители МФО, если таковые имеются, должны будут на общем собрании разработать план реструктуризации, который нужно будет осуществить должнику. Срок выполнения не может превышать трёх лет. Если за назначенное время гражданину удастся закрыть задолженность, он не будет признан банкротом — в этом нет необходимости, поскольку требования будут удовлетворены. Если нет — будет назначена следующая стадия.
Списать задолженность можно только на стадии реализации имущества. Здесь собственность должника (кроме исключений, указанных в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) распродаётся на торгах. За счёт вырученных средств закрывается часть долгов. Остальная часть списывается.
С 2020 года для тех граждан, чья задолженность составляет от 50 000 до 500 000 рублей (неважно, перед физическими или юридическими лицами, в том числе МФО) пятым параграфом десятой главы ФЗ № 127 предусмотрена и внесудебная, упрощённая процедура банкротства. Но для её прохождения необходимо, чтобы в отношении должника были окончены исполнительные производства на конкретном основании: возвращении исполнительного документа взыскателю в связи с подтверждённым отсутствием возможного для взыскания имущества.
Иные способы как рассчитаться с микрозаймами
Реструктуризация возможна и вне процедуры банкротства. Если сроки оплаты по взятым обязательствам уже подошли, но закрыть всю имеющуюся задолженность не удаётся, можно попробовать договориться с МФО о её перераспределении.
Даже после подачи заявления в арбитражный суд можно договориться с кредиторами и продолжить рассчитываться по финансовым обязательствам вне процедуры банкротства — посредством заключения мирового соглашения, что является альтернативой реструктуризации. Но при невыполнении его условий процесс банкротства может быть возобновлён.
Часто можно встретить совет рассчитаться по микрозаймам с помощью перекупки права требования. Подразумевается, что кредитные организации, когда считают долги гражданина перед ними безнадёжными, продают их за бесценок коллекторам. Соответственно можно попробовать договориться с коллекторским агентством о покупке долга или об уменьшении платежей. Однако это серые методы, надёжность которых сомнительна.
Предельный размер долга по микрозаймам
ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» и другие нормативно-правовые акты накладывают ограничения на деятельность микрофинансовых организаций, в том числе на условия начисления задолженности по микрозаймам. Последние несколько лет они меняются. Размер возможного долга зависит от того, в каком году был заключён договор займа. Так, например, с 2021 года заработали такие ограничения: процент по займу для микрокредитов не может быть больше одного процента в день или 365 процентов в год, штрафы не могут превышать размер самого займа. Но для договоров, заключённых ранее, они не действуют — необходимо смотреть нормативно-правовые акты и поправки к ним, принятые в тот или иной период.
Учитывая, что гражданин мог взять микрокредиты сразу в нескольких организациях ещё тогда, когда деятельность МФО почти не регулировалась, по каждому из них могли быть начислены больше проценты, общий размер его долга может составлять внушительную сумму, не ограниченную конкретной цифрой.
Что будет, если не платить долги по займам МФО?
При неуплате задолженности по займам кредитор может взыскать её в судебном порядке, после чего взысканием будут заниматься судебные приставы, или продать её коллекторским организациям. И хотя деятельность последних всё больше подвергается ограничениям, их представители вполне могут оказаться недобросовестными лицами, нарушающими закон. В отношении гражданина может быть возбуждено уголовное дело, если будет доказано, что тот брал деньги, не собираясь их отдавать. Как было уже сказано, единственный законный способ не выполнять финансовые обязательства — списать долги перед МФО с помощью процедуры банкротства.
Как уменьшить долг по микрозаймам?
Бывает, что МФО игнорируют требования закона и начисляютштрафы и пени сверх положенного лимита. В этом случае есть возможность оспорить часть суммы задолженности в суде или же в досудебном порядке посредством взаимодействия с самой организацией. В качестве способов уменьшения задолженности можно рассматривать упомянутую реструктуризацию — в рамках банкротства или вне этой процедуры.
Помощь в закрытии микрозаймов
Для того чтобы успешно ликвидировать задолженность, стоит обращаться в компании, которые предоставляют услуги по сопровождению банкротства на прозрачных условиях и за фиксированную стоимость. Ещё лучший вариант — онлайн платформа по банкротству.
Почему для осуществления банкротства лучше всего — воспользоваться платформой Билетиз
Билетиз — это первая и пока единственная онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Это значит, что для наших клиентов мы не просто оказываем услуги, связанные с ликвидацией задолженности. С помощью Билетиз можно списать долг, буквально не выходя из дома. Нужно лишь подать заявку на банкротство на нашем сайте и всю работу выполнят наши сотрудники. Стоимость услуг указана в договоре, нет необходимости в предоплате. Есть возможность рассрочки на специальных условиях. На сайте можно узнать о нас подробнее, ознакомиться с ценами, почитать отзывы, зарегистрироваться в личном кабинете для дальнейшего сотрудничества.
