Процедура банкротства граждан, действующая в России с 2015 года, является способом избавиться от накопившейся задолженности. Однако не все знают, какие именно долги списываются при банкротстве физических лиц. Ведь существуют обязательства, которые даже после признания должника банкротом, остаются неприкосновенными и продолжают действовать.
Какие долги списываются при банкротстве физлица?
После состоявшегося банкротства физического лица списываются следующие долги:
- По кредитным, ипотечным договорам, договорам займа;
- Проценты, штрафы и пени, возникшие по таким договорам в результате несвоевременного внесения платежей;
- По обязательным платежам в специализированные органы (налоговую службу, пенсионный фонд и др.);
- По коммунальным платежам.
Когда применяется списание долгов?
Списание задолженности является логическим завершением этапа реализации имущества в рамках судебной процедуры банкротства физического лица. Но долги при банкротстве не обязательно должны быть ликвидированы. Их можно закрыть, то есть рассчитаться по ним на этапе реструктуризации, когда кредиторы под контролем финансового управляющего разрабатывают соответствующий план и должник его выполняет. При этом исполнительные производства, возбужденные в отношении гражданина, приостанавливаются, а пени и штрафы перестают начисляться. Если план будет выполнен, физическое лицо не получит статус банкрота, но и от задолженности избавится без списания. Еще один вариант, когда подобное возможно - заключение мирового соглашения между кредиторами и должником.
Реструктуризация назначается по умолчанию (как было изначально задумано законодателем), поэтому, чтобы добиться именно списания задолженности, необходимо подать ходатайство о назначении этапа реализации имущества, минуя остальные. Если текущее финансовое положение должника и перспективы его доходов не оставляют шанса на полный расчет или возврат в обычный график платежей даже при смягчении условий, суд примет решение переходить сразу к этапу реализации имущества. На нем гражданин объявляется банкротом, а все, что ему принадлежит (за исключением собственности, указанной в ст. 446 ГПК РФ), будет распродано с помощью электронных торгов. Вырученные деньги пойдут на частичное закрытие задолженности. Часть, которая останется незакрытой, будет списана.
Для того, чтобы претендовать на эту процедуру и на банкротство в целом, необходимо:
- Быть гражданином РФ;
- Иметь задолженность, равную 500 000 рублей или больше (требование в большей степени формальное, поскольку банкротом могут признать и при меньшей сумме долга; но именно при такой сумме возникает уже обязанность обратиться с заявлением о признании банкротом);
- Чтобы просрочка, начиная с даты внесения последнего платежа, составляла три месяца;
- Быть добросовестным должником (задолженность не должна быть результатом легкомыслия или намеренного обмана и манипуляций - он должна возникнуть в результате объективных обстоятельств).
Долги можно также списать и с помощью упрощенной внесудебной процедуры банкротства, регулируемой пятым параграфом десятой главы ФЗ № 127. Ей могут воспользоваться граждане РФ, отвечающие сразу двум обязательным условиям:
- Размер задолженности должен быть меньше полумиллиона, но больше или равен 50 000 рублей;
- В отношении них должно быть окончено исполнительное производство на конкретном основании - возвращении исполнительного листа взыскателю в связи с подтвержденным отсутствием имущества, возможного для взыскания.
Как законно списать долги?
В интернете есть множество советов, как избавиться от задолженности. В качестве способов списания называют и "игру в прятки" с приставами и кредиторами, и выкуп долга третьими лицами за бесценок. Все это "серые" схемы. Единственный действительно законный метод - это банкротство физических лиц, судебное и внесудебное.
Чтобы воспользоваться первым, необходимо подать заявление о признании банкротом в арбитражный суд по месту регистрации. В заявлении необходимо указать данные о себе и кредиторах, общий размер задолженности и долг перед каждым, обстоятельства, ставшие причиной обращения за банкротством, законные основания и непосредственно требование о присвоении статуса банкрота гражданину. К заявлению должны быть приложены копии документов, указанных в п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127 . Заранее придется договориться с финансовым управляющим, который будет вести дело. Ведь участие этого представителя саморегулируемой организации в процессе обязательно, но сам он имеет право отказаться от этого по соображениям отсутствия выгоды. До подачи заявления нужно также внести 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения управляющего и оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей. На первом судебном заседании нужно будет доказать, что для банкротства есть основания и постараться избежать назначения этапа реструктуризации.
Воспользоваться внесудебным банкротством проще. Оно бесплатное и не требует привлечения финансового управляющего. Нужно лишь собрать информацию об имеющейся задолженности и кредиторах и подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ), который проверит факт окончания исполнительных производств. Если необходимые требования будут соблюдены, финансовое положение должника не изменится в лучшую сторону и кредиторы не будут пытаться продолжить дело уже в судебном порядке, через полгода гражданин, признанный банкротом, освободится от задолженности.
После завершения процедуры списавших свои долги граждан по ним уже не имеют права беспокоить бывшие кредиторы.
Закон о несостоятельности: какие долги входят в банкротство физлица
ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)" не дает детального перечня финансовых обязательств, задолженность по которым можно списать при банкротстве. Он и не нужен, когда есть четкий перечень исключений. Нет ограничений по кредиторам и взыскателям: возможно списание долгов как перед финансовыми организациями (банками, микрофинансовыми учреждениями, потребительскими кооперативами, ломбардами), так и перед частными лицами и государственными органами.
Банкротство физических лиц: какую сумму долга не удастся списать
Списываемой суммой (если это совокупная сумма долга) при внесудебном банкротстве не может быть сумма меньше 50 000 рублей. В судебном банкротстве действует формальное ограничение в полмиллиона рублей, которое может быть проигнорировано, если положение должника тяжелое и в обозримом будущем оно не изменится в лучшую сторону. Правда, при задолженности меньше 200 000 рублей проходить судебное банкротство чаще всего не имеет смысла, поскольку траты могут быть приближены к этой сумме (а при совершении ошибок, обусловленных неопытностью, могут и превышать ее).
От каких долгов избавиться не получится?
Четкие указания о том, какие долги нельзя списать, есть в пунктах 4-6 ст. 213.28 ФЗ № 127 . В перечень входит задолженность, связанная с:
- Алиментными обязательствами;
- Возмещением вреда здоровью и жизни;
- Выплатой сотрудникам заработной платы и различных пособий (актуально для индивидуальных предпринимателей);
- Привлечением к ответственности в результате совершения преступления;
- Привлечением к субсидиарной ответственности (речь идет о руководителях и учредителях юридических лиц, действия которых привели к банкротству этих лиц);
- Возмещением вреда чужому имуществу при доказанной виновности в этом гражданина.
