Процедура банкротства для физических лиц является на сегодня единственной законной возможностью списать имеющуюся задолженность. Ее используют граждане, чье финансовое положение оставляет желать лучшего, кто устал от давления кредиторов и коллекторов. Но если человек, пусть и в официальном порядке, избавился от задолженности, логично, что представители банков, получив от него запрос, будут сомневаться в его надежности. В связи с этим возникает вопрос: каковы шансы получить кредит после банкротства?
Можно ли получить кредит после банкротства?
Банкротство граждан регулируется преимущественно десятой главой ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)" . Ни в ней, ни в других нормативно-правовых актах РФ нет прямого запрета на предоставление кредита физическому лицу, получившему статус банкрота. Однако есть положения ст. 213.30 этого закона, которые указывают на ряд последствий, ожидающие гражданина после успешного завершения процедуры банкротства и списания долгов. Среди них:
- Запреты на управление банком в течение десяти лет, руководство негосударственными пенсионными фондами или микрофинансовыми организациями в течение пяти лет, вхождение в совет директоров или занятие должности генерального директора в течение трех лет;
- Запрет на повторное прохождение процедуры банкротства в течение пяти лет;
- Обязанность сообщать потенциальному кредитору о своем статусе банкрота в течение пяти лет.
Последнее не значит, что банк, узнав о таком статусе гражданина, гарантированно откажет ему в кредите после банкротства. Но шансы на него уменьшатся, ведь оснований для сомнений будет больше. И хотя наказания за то, что бывший должник не передаст банку перед тем, как взять кредит, информацию о факте банкротства, пока не предусмотрено, скрывать это все же не рекомендуется. Ведь сведения о процедуре публикуются в ЕФРСБ (едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и официальных изданиях. Скорее всего, потенциальный кредитор проверит эти источники. И если выяснится, что гражданин пренебрег исполнением своей обязанности, вряд ли можно будет надеяться на положительную оценку в качестве добросовестного заемщика.
Важнее, чем сам факт банкротства, для получения кредита после него является испорченная кредитная история. До того, как гражданин оформляет заявление о признании банкротом, просрочка по платежам происходит неоднократно. А информация об этом, если речь идет о выплатах по кредитам, поступает в бюро кредитных историй. Туда же приходят сведения о возбужденных исполнительных производствах, по которым нет оплаты. Иное развитие событий, когда перед судебным банкротством нет не ни просрочки по кредитам, ни решения суда о взыскании, бывает редко. Ведь наличие задолженности и отсутствие оплаты - это одни из оснований для принятия заявления о признании физического лица банкротом.
Стоит заметить, что сама процедура банкротства физических лиц - сравнительно молодая. Она существует в России с 2015 года и за это время единой политики по выдаче кредитов гражданам, являющимися официальными банкротами, еще не сформировалось.
Многие расценивают банкротство как фактор, увеличивающий риск повторения ситуации неплатежеспособности клиента. Но есть и те, кто при принятии решения о том, давать ли кредит, обращает внимание на законопослушность гражданина. Ведь человек не стал скрываться от кредиторов и приставов, а воспользовался официальной процедурой для списания задолженности - нашел правильный выход из тяжелой ситуации.
Когда можно получить кредит после банкротства?
Никаких четких временных интервалов наподобие срока исковой давности или других процессуальных сроков, для предоставления кредита банкротам не предусмотрено. Большинство экспертов сходится во мнении, что на кредит (по крайней мере, на крупную сумму в банке, не в МФО - микрофинансовой организации) имеет смысл претендовать не менее чем через год после банкротства. Спустя пять лет гражданин уже может не упоминать потенциальным кредиторам о своем статусе банкрота. А через пятнадцать лет закончится срок хранения данных о платежах в бюро кредитных историй.
Как получить кредит после банкротства физического лица?
Вероятность получения кредита после банкротства будет больше, если гражданин:
- Сам инициировал процедуру банкротства (на это также имеют право кредиторы и уполномоченные органы);
- Официально трудоустроен, работает на одном месте длительное время;
- Имеет другой постоянный доход;
- Располагает ценным имуществом (автотранспортом, недвижимостью и т. д.).
Какие банки дают кредит после банкротства?
Легче всего банкроту получить заем в микрофинансовых организациях, кредитно-потребительских кооперативах, ломбардах. Но, если есть намерение оформить крупный кредит в банке, их услугами лучше не пользоваться - может сложиться впечатление, что человек отчаянно нуждается в деньгах и готов воспользоваться любыми способами.
Более доброжелательно к гражданам-банкротам отнесутся новые, малоизвестные и региональные банки, которые находятся в постоянном поиске клиентов. Из крупных же организаций, относительно лояльных к прошедшим банкротство, можно назвать "Совкомбанк" и "Почта Банк".
Как повысить шансы на получение кредита после банкротства?
Шансы на получение крупного кредита может повысить улучшенная с помощью закрытия небольших кредитов (например, на покупки бытовой техники) кредитная история. Занимать деньги и тратить их на мелочи не стоит, но к товарам среднего ценового сегмента присмотреться можно.
Имеет смысл за год до попытки взять кредит в банке открыть там депозит. Многие организации предусматривают специальную процедуру, которая называется "кредитный доктор" и предполагает улучшение кредитной истории в несколько этапов.
