Ответить однозначно на вопрос, можно ли списать имеющийся долг по ипотеке, не получится. Дело в том, что в России действует закон (ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)"), который позволяет с помощью специальной процедуры списывать весь объем задолженности. Но по его же требованиям квартира, находящаяся в ипотеке, должна быть изъята для погашения финансовых обязательств. Такой вариант редко устраивает должников - их интересует, как можно избавиться от долга, сохранив жилье. На помощь им приходят программы федерального и регионального уровня, по которым при определенных специфических условиях действительно можно списать долги по ипотеке, но, как правило, только частично. То есть речь идет в большей степени о реструктуризации задолженности - перераспределении и уменьшении платежей, а не ликвидации финансовых обязательств.
Варианты списания долга по ипотеке
Один из главных нормативно-правовых актов, предполагающих возможность списать часть основного долга по ипотеке в соответствии со специально разработанной программой - Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. Положения, изложенные, в нем подвергаются преобразованиям и дополнениям - таким образом, льготные условия постоянно меняются.
Варианты сокращения задолженности, на которые может претендовать заемщик, следующие:
- Преобразование финансового обязательства в иностранной валюте в рублевый эквивалент в соответствии с курсом, который не должен быть выше установленного Центрального банком России на момент, когда происходит подписание соглашения о реструктуризации;
- Сокращение части ипотечной задолженности в пределах тридцати процентов от всего ее объема на момент обращения заемщика (при этом сумма, на которую уменьшается долг, не должна превышать полтора миллиона рублей; иногда она может быть увеличена в два раза, но для этого необходимо решение особой комиссии);
- Освобождение от выплаты неустойки, которая была начислена в соответствии с условиями заключенного с кредитором договора (неустойку, уже уплаченную самим заемщиком или за счет доходов созаемщиков или взысканную по решению суда, вернуть не получится);
- Установление ставки по кредиту в размере, не превышающем 11,5% годовых (для кредитов в иностранной валюте), или не больше той, которая действует на момент заключения договора о реструктуризации (для кредитов в рублях).
Если заемщик пользуется одним из указанных вариантов, банк не имеет права в договоре о реструктуризации уменьшить срок кредитования или требовать дополнительную комиссию.
Как принять участие в программе по списанию ипотечного кредита?
В число тех, кому можно списать долг по ипотеке в его части, входят граждане России:
- С несовершеннолетним ребенком или несколькими детьми (родители или опекуны, попечители);
- Имеющие детей с инвалидностью или сами являющиеся инвалидами;
- Участвовавшие в боевых действиях - имеющие статус ветеранов;
- Имеющие иждивенцев в возрасте до 24 лет, которые являются курсантами, студентами, учащимися, аспирантами, ординаторами, адъюнктами, ассистентами-стажерами, интернами (форма обучения должна быть очной).
Для их участия в программе реструктуризации ипотечной задолженности необходимо одновременное соблюдение сразу нескольких условий:
- Среднемесячный доход на каждого из членов их семей (супругов, несовершеннолетних детей и других иждивенцев), рассчитанный за три месяца до подачи соответствующего заявления, после вычета размера планового платежа по кредиту, не должен превышать двукратного размера прожиточного минимума в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживают эти лица;
- Сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления увеличилась на 30процентов по сравнению с изначальной;
- Общая площадь ипотечного жилья не больше 45 квадратных метров - для однокомнатной квартиры или дома, 65 - для двухкомнатной, 85 - для трехкомнатной;
- Кредитный договор должен быть заключен не позже, чем за год до подачи заявления, кроме случая предоставления займа для полного его погашения за то же время.
- Ипотечное жилье является единственным для заемщика. При этом совокупная доля гражданина и членов его семьи на одно другое жилое помещение не должна превышать 50 процентов;
В условиях, утвержденных Постановлением № 373, сказано, что последнее из указанных требований, касающееся ипотечного жилья, подтверждается заявлением в простой письменной форме. То есть в предоставлении выписок из Единого государственного реестра недвижимости нет необходимости. Акционерное общество "ДОМ.РФ", которое устанавливает конкретный порядок возмещения, осуществляет проверку предоставленных сведений самостоятельно.
Кредитор принимает решение по заявлению заемщика о реструктуризации с помощью соглашения об изменении условий прежнего договора или заключения нового, имеющего цель полного погашения задолженности по кредиту, а также заключения мирового соглашения.
Действующая на начало лета 2021 года редакция предполагает заключение договоров о реструктуризации задолженности не позднее декабря 2020 года, но, учитывая предыдущий перенос с декабря 2019 года, можно ожидать и последующие.
Заемщику необходимо предварительно собрать документацию, подтверждающую ухудшение его материального положения, поскольку указанный нормативно-правовой акт ориентирован в первую очередь на граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию.
Стоит учесть, что даже если гражданин соответствует всем предъявляемым требованиям, есть риск получить отказ - сама по себе программа не предполагает наличие каких-либо гарантий.
Программа списания основного долга в Сбербанке
Сбербанк входит в число кредитных организаций-участников программы помощи заемщикам. Прежде всего, соискателю необходимо обратиться за консультацией к сотруднику этой организации, который предоставит типовое заявление и список необходимых документов. Их перечень может варьироваться и изменяться по требованию менеджеров банка.
Документы для участия и получения льготы
Типовой перечень документации, по которому запрашивает бумаги Сбербанк и другие кредитные организации для участия заемщика в реализации программы помощи, таков:
- Само заявление с просьбой о реструктуризации задолженности по программе помощи заемщикам;
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельства о рождении детей (при наличии);
- Свидетельства об усыновлении, разрешения органов опеки, судебные решения (если дети приемные);
- Удостоверение ветерана (для представителей соответствующей категории);
- Справка о прохождении медицинской экспертизы (для инвалидов);
- Справка из ВУЗа (для студентов-очников);
- Выписка по индивидуальному лицевому счету, предоставляемая пенсионным фондом;
- Справка о доходах;
- Трудовая книжка с печатью и подписью руководителя организации, являющейся действующим работодателем заемщика;
- Документ из Центра занятости населения с информацией о размере пособия по безработице (если гражданин является временно неработающим);
- Отчет об оценке стоимости ипотечной недвижимости;
- Кредитный договор, по которому возникла задолженность;
- График платежей.
Можно ли списать долги по ипотеке иными способами?
До 2014 года действовали еще несколько программ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (ДОМ.РФ): "Молодая семья" и "Переезд". Однако реализация их была приостановлена, приоритет был дан новому проекту. Так, была запущена программа "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации", регулярно обновляемая, в том числе в 2021 году.
Существуют и другие варианты поддержки со стороны государства, предусматривающие льготы при приобретении жилья для отдельных категорий граждан, в том числе:
- Семейный (материнский) капитал для семей с двумя и более детьми (в соответствии с ФЗ № 256 от 29.12.2006 г.);
- Материнский капитал на первого ребенка (в соответствии с ФЗ № 35 от 01.03.2020 г.);
- Субсидия для списания части задолженности по ипотеке при рождении третьего ребенка (в соответствии с ФЗ № 157 от 03.07.2019 г.);
Также действуют региональные программы поддержки молодых семей, программы "Сельский учитель", "Земский доктор", помогающие в сокращении задолженности для представителей отдельных профессий, переехавших в сельскую местность и проработавших там три года по специальности.
Как было сказано вначале, единственной полноценной процедурой, позволяющей полностью и законно списать задолженность, в том числе по ипотеке, но при этом с лишением ипотечной квартиры, является судебное банкротство. Разумеется, потерять недвижимость, ради которой и приобретался кредит - перспектива не очень радужная. Однако бывают ситуации, когда задолженность с учетом всевозможных штрафов и пеней становится огромного размера, и на первый план выходит ее ликвидация.
О том, как списать долг физическому лицу с помощью признания его банкротом, подробно сказано в десятой главе ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)". Согласно документу, на ликвидацию задолженности посредством этой процедуры могут претендовать граждане РФ:
- Чьи суммарные финансовые обязательства составляют полмиллиона рублей или больше;
- Чья просрочка по ним с момента внесения последнего платежа составляет минимум три месяца;
- Неплатежеспособные, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию в связи с объективными обстоятельствами.
Первые требования являются в большей степени формальными, поскольку закон допускает инициацию процедуры банкротства в случае, когда задолженность меньше, но по мнению должника его финансовая несостоятельность неизбежна. Последнее же будет проверяться с особой тщательностью - суд должен убедиться, что гражданин, желающий стать банкротом, является добросовестным. Накопленная задолженность не должна являться результатом его легкомысленного или злонамеренного поведения.
Для инициации процедуры необходимо подать заявление о признании гражданина банкротом. В нем должны содержаться данные о гражданине и кредиторах, информация об имеющейся на текущий момент задолженности, об обстоятельствах, которые стали причиной тяжелой финансовой ситуации, ссылки на законодательные нормы. К заявлению необходимо приложить копии документов, предусмотренных п.3 ст. 213.4 ФЗ № 127 - сюда входят бумаги, содержащие сведения о личности физического лица, его имуществе, доходах и долгах.
Предварительно необходимо договориться о ведении дела с финансовым управляющим. Суть в том, что у последнего нет обязанности вести банкротство - он может отказаться от этого, если не увидит выгоды для себя. В то же время без этого лица осуществить процедуру и списать задолженность не получится.
Сразу же нужно будет оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и вознаграждение управляющему на депозит суда в размере 25 000 рублей (стоимость работы в рамках одной процедуры банкротства).
Копии заявления (без приложений) нужно отправить каждому кредитору и таким образом уведомить их о намерении инициировать процесс признания банкротства физического лица.
После принятия заявления суд назначает дату рассмотрения дела, по существу. Здесь будет решаться вопрос о том, соответствует ли заявитель предъявляемым к нему законом требованиям. Если ответ будет положительным, суд назначит одну из следующих стадий.
Стадией, которая должна назначаться по умолчанию, является реструктуризация. Это перераспределение задолженности на более мягких условиях. Если гражданину удастся выполнить план, разработанный кредиторами на срок до трех лет, необходимость в признании его банкротом отпадет, поскольку финансовые обязательства будут исполнены. Если нет - суд назначит следующую стадию. Альтернативой реструктуризации задолженности, не ограниченной трехлетним сроком, является заключение мирового соглашения, условия которого осуществляются уже за пределами процедуры банкротства.
Единственная стадия, которая предполагает списание задолженности - это реализация имущества. Здесь собственность гражданина (за некоторыми исключениями, предусмотренными ст. 446 ГПК РФ) распродается на электронных торгах. Перед этим у финансового управляющего есть возможность оспорить подозрительные сделки должника, совершенные им до начала процедуры банкротства. Часть задолженности, которую не удалось закрыть в результате торгов, списывается, то есть фактически прощается. Для гражданина начинают действовать некоторые последствия в течение определенного времени (запрет на занятие нескольких видов должностей, запрет вновь становиться банкротом, обязанность сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе).
