Заложенное имущество при банкротстве

С помощью процедуры банкротства граждане имеют право списать имеющуюся задолженность, но при этом могут потерять свою собственность, в том числе недвижимость. Однако имущество, являющееся залогом и выступающее в качестве обеспечения по кредитам или другим обязательствам, по сути находится лишь во владении и пользовании лица, но не в полной собственности, которая включает в себя также свободу распоряжения. Как же банкротство влияет на залоговое имущество?

Какими правовыми нормами регулируется?

Общие положения, касающиеся залогового имущества, содержит Гражданский кодекс . Так, ст. 334 разъясняет понятие залога. В соответствии с ней кредитор по обязательству, которое обеспечено залогом, то есть залогодержатель, имеет право удовлетворить свои требования из стоимости такого имущества. У него есть преимущество перед остальными кредиторами залогодателя.

Также залоговые обязательства регулируются ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» . Нормы, касающиеся реализации залогового имущества при осуществлении банкротства, содержатся в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» - в частности в ст. 138, регулирующей порядок удовлетворения требований кредиторов по обязательствам, которые обеспечены залогом имущества должника, в рамках конкурсного производства.

То, каким образом реализуется заложенное имущество, которое принадлежит должникам - физическим лицам, регулируется п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127. Порядок удовлетворения требований кредиторов граждан после реализации — п. 4 ст. 213.27 .

Для самого физического лица, попавшего в тяжёлую финансовую ситуацию, и решившего получить статус банкрота, порядок реализации собственности, обычной и залоговой, не будет сильно отличаться.

Если суд решит, что гражданин соответствует требованиям, предъявляемым при банкротстве (сумма задолженности, время просрочки, факт неплатежеспособности и добросовестность), и не откажет в желаемом статусе сразу, будет назначена одна из стадий: реструктуризации долга или реализации имущества. При реструктуризации у должника есть шанс сохранить и залоговое, и обычное имущество, поскольку речь пойдёт не о принудительном изъятии собственности, а о закрытии задолженности на более мягких условиях в срок до трёх лет с приостановлением исполнительных производств и «заморозкой» штрафов и пени. Альтернативой реструктуризации в процедуре банкротства может быть заключение сторонами мирового соглашения.

На стадии же реализации у гражданина будет изъято и обычное, и залоговое имущество, чтобы за счёт его продажи удовлетворить требования простых кредиторов и залогодержателей хотя бы частично.

Для залогодержателя же разница при банкротстве залогодателя бывает ощутима. Он может воспользоваться возможностью досрочной реализации залогового имущества и закрытия задолженности. Но также он имеет право удовлетворять свои требования и на общих основаниях вместе с остальными кредиторами. Во втором случае залогодержатель может принимать участие в собраниях кредиторов с полноценным правом голоса. Число голосов будет пропорционально размеру требований. Есть даже возможность отказаться от статуса залогодержателя в отношении только части требований (в соответствии с Определением Верховного суда РФ № 308-ЭС 15 – 6280 от 01.08.2016 г. ).

Особенности реализации залогового недвижимого имущества

Ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает ряд исключений. Это перечень имущества, которое не может быть изъято в ходе исполнительного производства или реализовано на торгах в рамках процедуры банкротства. В него входит в том числе единственное жильё для должника и проживающих с ним членов его семьи и земля, на которой это жильё расположено.

Однако этот иммунитет не распространяется на жильё, которое находится в ипотеке или является залоговым, например, при потребительском кредите. Такую квартиру или дом реализуют на торгах, даже если гражданину фактически больше негде жить. В подобной ситуации рекомендуют совершать различные ухищрения, но гарантий, что они сработают, нет.

Например, некоторые советуют прописывать в ипотечной квартире несовершеннолетних. Тогда при реализации имущества будут затронуты их интересы, и органы опеки должны будут встать на их защиту. Однако жёстких правовых норм, которые регулировали бы вопрос в пользу оставления недвижимости у должника, не существует.

Ещё один распространённый совет — своевременно осуществлять платежи по ипотеке. Тогда у банка не будет оснований включать свои требования в реестр кредиторов. Однако, согласно пятому пункту Постановления Пленума Верховного суда РФ № 48 от 25.12.2018 г. , залогодержателю необходимо это сделать, иначе в удовлетворении его притязаний может быть отказано.

В отдельных случаях рабочим вариантом может являться продажа квартиры по договорённости с залогодержателем до подачи заявления о признании банкротом, чтобы закрыть счёт задолженности. Ведь на торгах стоимость недвижимости может оказаться по факту ниже рыночной. А при самостоятельной продаже квартиры до инициации банкротства после удовлетворения требований кредитора могут остаться денежные средства.

Особенности реализации залогового движимого имущества

Случаи, когда реализации залогового движимого имущества гражданам удавалось избежать, есть, но, опять же, аналогичные в подобной ситуации действия не гарантируют успеха. Например, есть вероятность сохранить автомобиль, приобретённый в автокредит, если доказать, что он является средством получения основного дохода. Но если с выплатой автокредита есть проблемы, он, вероятнее всего, также будет реализован на торгах.

Порядок процедуры продажи

Порядок продажи имущества (в том числе являющегося залогом) в рамках процедуры реализации следующий:

1. Оценка и вычисление минимальной стоимости имущества, указанного в описи, с учётом рыночных цен;
2. Назначение даты проведение торгов и публикация информации об этом;
3. Проведение электронных торгов, организованных финансовым управляющим или специализированной организацией – к участию допускаются все желающие, как правило на условиях внесения задатка;
4. Осуществление шагов на повышение цены — победителем становится тот, кто предложил самую высокую цену;
5. Осуществление шагов на понижение, если первый этап торгов не состоялся;
6. Распределение средств от продажи между кредиторами;
7. Отчёт управляющего перед судом о результатах.

Что делать, если нет имущества?

Мнение о том, что банкротство невозможно без имущества, которое допустимо для реализации, ошибочно. В действительности получить статус банкрота и списать задолженность могут граждане, чей долг составляет даже несколько миллионов. Главное — соответствие предъявляемым требованиям, касающихся неплатежеспособности и добросовестности. Так что в тяжёлой финансовой ситуации имеет смысл подать заявку на банкротство. Лучше всего это сделать с помощью платформы «Билетиз».

Преимущества Билетиз

«Билетиз» является первой и единственной онлайн платформой по банкротству на территории Российской Федерации. Это значит, что весь комплекс услуг оказывается удалённо — вы списываете задолженность, буквально не выходя из дома. Стоимость услуг фиксирована, оплата осуществляется только за результат. Возможна рассрочка на специальных условиях.