В России понятие "банкрот" долгое время было применимо только к организациям, оказавшимися неплатежеспособными перед партнерами и клиентами. Но с 2015 года процедура банкротства доступна и физическим лицам. Это единственный законный способ ликвидировать задолженность, избавиться от кредитов, займов и других финансовых обязательств, не рассчитываясь по ним в полном объеме.
ОСОБЕННОСТИ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Банкротство граждан регулируется десятой главой ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)". Если для юридического лица официальное банкротство означает ликвидацию предприятия, то для физического - избавление от долгов. Но такой результат достигается не всегда. Нужно понимать, что банкротство - это многоступенчатая судебная процедура, которая может протекать по-разному.
На предварительном этапе нужно собрать полный пакет документов, составить и отправить в арбитражный суд заявление о признании банкротом, найти финансового управляющего, внести для него вознаграждение на депозит суда и заплатить госпошлину. Гражданин обязан подать заявление, если он соответствует следующим критериям:
- Его размер задолженности - полмиллиона рублей или больше;
- Срок невнесения платежей - три месяца или больше.
Это формальные условия, при наличии которых гражданин должен подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, а тот обязан его принять (также заявить о банкротстве должника может кредитор или уполномоченный государственный орган). На практике физическое лицо может быть признано банкротом в судебном порядке и при меньшем размере долга.
Ключевыми же требованиями являются добросовестность должника и объективность обстоятельств, которые стали причиной резкого ухудшения его финансового положения. Так, заемщику придется доказывать в суде, что он набрал кредитов не по легкомыслию, что уже приступил к реализации продуманного плана платежей, но тот был нарушен по независящим от него причинам. Часть документов, которые нужно подать вместе с заявлением, будет служить в качестве доказательств.
Размер госпошлины за рассмотрение дела - 300 рублей. До первого заседания также нужно будет внести 25 000 рублей для вознаграждения финансового управляющего. Участие последнего в процедуре банкротства обязательно. Управляющий - это лицо, которое призвано соблюдать баланс между интересами должника и кредиторов. На протяжении процедуры он будет фактически управлять процессом и распоряжаться финансами должника.
На первом судебном заседании будет рассмотрено дело по существу и решен вопрос, в каком из трех направлений двигаться дальше:
- Проводить реструктуризацию;
- Заключать мировое соглашение;
- Осуществлять реализацию имущества.
К списанию долгов приведет только третий вариант. Первые два позволяют перераспределить задолженность гражданина, чтобы попробовать ее закрыть - либо рассчитаться полностью, либо вернуться в изначальный график платежей.
С сентября 2020 года можно пройти и упрощенное, внесудебное банкротство (ему посвящен пятый параграф десятой главы ФЗ № 127). Для этого нужно иметь задолженность 50 000 рублей или больше, но меньше полумиллиона. А, главное, необходимо, чтобы в отношении должника были окончены исполнительные производства в связи с возвращением исполнительных документов взыскателям из-за отсутствия имущества, за счет которого можно было бы закрыть задолженность.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГОВ
Реструктуризация - это процедура в рамках процесса по банкротству, которая позволяет должнику закрыть задолженность или вернуться в график платежей в срок, не превышающий три года. Суд принимает решение о проведении реструктуризации, если после исследования материального положения должника и других обстоятельств, сочтет, что тот в состоянии осуществить необходимые платежи. Тогда кредиторами вместе с должником под контролем финансового управляющего разрабатывается план реструктуризации, согласно которому (если суд его утвердит) будет закрываться задолженность.
Все финансовые требования на время процедуры замораживаются - на них не начисляются пени и штрафы. Гражданин должен отыскать возможность найти источник дохода и спокойно рассчитаться с долгами. Если план так и не будет представлен вовремя или должник его нарушит, будет назначен этап реализации имущества.
ПРОЦЕДУРА РЕАЛИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВА
Большинство должников, подающих на банкротство, надеются на введение и успешное завершение этого этапа, ведь это значит, что долги спишутся - будут прощены. В ходе процедуры реализации имущества собственность, принадлежащая физическому лицу, оценивается и продается на электронных торгах. Занимается этим непосредственно финансовый управляющий. Часть имущества у должника отнять нельзя. Например, не получится изъять единственное жилье гражданина или деньги на жизнь в пределах МРОТ (все исключения указаны в ст. 446 ГПК РФ).
Полученные в результате продажи имущества должника средства необходимы для закрытия задолженности - они распределяются между кредиторами. Задолженность в части, которую погасить не удалось, списывается.
ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ ГРАЖДАНИНА БАНКРОТОМ
Гражданин, получивший официальный статус банкрота, после этого не сможет:
- В течение пяти лет снова объявить себя банкротом;
- В течение десяти лет - управлять банковской структурой, пяти лет - негосударственными пенсионными фондами и микрофинансовыми организациями, трех лет - быть директором или входить в состав директоров других организаций;
- В течение пяти лет взять кредит, не предупредив кредитора о своем статусе.
Если физическое лицо было на момент инициации процесса банкротства индивидуальным предпринимателем, ему будет запрещено быть в этом статусе в течение пяти лет после окончания процедуры. Избежать этого последствия можно, закрыв ИП перед началом банкротства.
МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ
Мировое соглашение является альтернативой реструктуризации. От последнего оно отличается сроком действия согласия кредиторов на закрытие задолженности. Если стороны договорятся, долг может погашаться и больше трех лет. Возможно, удастся согласовать и сокращение объема задолженности, который нужно выплатить. Мировое соглашение утверждается, если его одобрили кредиторы большинством голосов и гражданин тоже согласен. Если выполнить условия соглашения не удалось, может быть назначена реструктуризация, но, скорее всего, будет объявлено о реализации имущества.
