C 2015 года для граждан России есть законный способ избавиться от долгов - банкротство. Он непростой, многоступенчатый и затратный, проходит в обязательном судебном порядке с участием арбитражного управляющего. Пользоваться им самостоятельно без юридического опыта в этой сфере рискованно. А есть ли возможность списать долги по кредитам без сложной процедуры банкротства? Раньше такой возможности не было. Точнее, были ненадежные серые схемы. Например, выкуп собственного долга с помощью третьего лица за 10% от его стоимости. Но с сентября 2020 года стало возможным официальное банкротство во внесудебном порядке.
НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Итак,законом от 31.07.2020 № 289 были внесены изменения вФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)", который регулирует вопросы несостоятельности физических и юридических лиц.
До нововведений граждане, чей долг превышал половину миллиона рублей и просрочка составляла три месяца или больше, были обязаны подать заявление о получении статуса банкрота в арбитражный суд вместе с объемным пакетом документов. После чего их ждала сложная процедура с проверкой добросовестности, решением вопроса о перераспределении долга (посредством реструктуризации или мирового соглашения) или реализации имущества с возможным оспариванием совершенных сделок и осуществлением этих вариантов.
По времени это занимало около года (а некоторые процессы длятся уже 5 лет), по деньгам - от 90 000 рублей и больше. Только минимальное вознаграждение арбитражному управляющему за одну процедуру в рамках всего дела составляет 25 000 рублей. Но принятые изменения позволили физическим лицам, чьи долги больше 50 000 и меньше 500 000 рублей, списывать их за полгода бесплатно. На самом деле внесудебный формат ликвидации долгов - это тоже процедура банкротства, но упрощенная. И лицо после ее прохождения становится официальным банкротом.
ЧЕМ ЭТО ГРОЗИТ ДОЛЖНИКУ?
Последствия внесудебного банкротства для должника по кредитам и другим обязательствам будут почти такими же, как и для тех, кто стал банкротом через суд. После завершения процедуры гражданину:
- В течение десяти лет нельзя управлять банком;
- В течение пяти лет нельзя управлять негосударственным пенсионным фондом или микрофинансовой организацией;
- В течение трех лет нельзя быть генеральным директором организации или входить в состав директоров;
- В течение десяти лет нельзя снова стать банкротом (при судебном порядке этот срок равен пяти годам);
- В течение пяти лет при желании оформить кредит или займнужно уведомлять потенциального кредитора о своем статусе.
А пока идет сам процесс, должнику нельзя брать кредиты, занимать деньги. Если у него появится имущество, он должен дать знать об этом за пять дней. Иначе, кредиторы смогут инициировать судебный порядок банкротства, и должнику придется за это платить.
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ
Условия, которым должен соответствовать гражданин РФ, чтобы избавиться от долгов без банкротства в судебном порядке, таковы:
- Сумма его долга должна быть больше 50, но меньше 500 тысяч рублей(штрафы, неустойки в нее не входят);
- В отношении должника было возбуждено исполнительное производство, но исполнительный документ вернулся взыскателю, поскольку у гражданина не оказалось имущества, которое можно было бы изъять. Поиски такого имущества оказались безрезультатными. Других открытых производств быть не должно.
ПРОЦЕДУРНЫЕ НЮАНСЫ
Камнем преткновения для физических лиц, желающих оперативно и без затрат списать долги по кредитам, стал второй пункт. Получается, что в отношении гражданина уже должен состояться суд, на котором принято решение в пользу кредитора, затем возбуждено производство у приставов. Но, если даже последние ничего не нашли, они могут подолгу не прекращать производство или воспользоваться другим основанием. Да и через полгода после окончания производства кредитор может снова направить исполнительный лист приставу.
Но если пункты соблюдены, процесс ликвидации задолженности действительно становится простым - гораздо проще, чем банкротство в судебном порядке. Он проходит через многофункциональный центр "Мои документы", сотрудники которого осуществляют необходимые манипуляции. Практика только началась - есть вероятность, что с некоторыми нюансами процедуры гражданам еще предстоит столкнуться. Но сам факт, что долги теперь можно списать в упрощенном порядке, явно положительный.
ПОЛГОДА БЕЗ САНКЦИЙ
Пока идет процесс (в течение шести месяцев) действует мораторий на притязания кредиторов и коллекторов. Штрафы и пени поверх долга не начисляются. Исполнительные производства не ведутся. Это еще одна положительная сторона внесудебного банкротства. При списании долгов через суд принимаются аналогичные меры.
ПОРЯДОК, СРОКИ И ТРЕБОВАНИЯ ВНЕСУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА
Порядок упрощенного получения статуса банкрота следующий. Гражданин собирает документы и приходит в МФЦ "Мои документы". Там он пишет заявление о прохождении банкротства во внесудебном порядке. За сутки сотрудники центра должны проверить соответствие должника необходимым требованиям (двум упомянутым условиям). При положительном результате проверки в течение трех дней они вносят данные в реестр сведений о банкротстве. Если не произойдет никаких изменений в финансовом положении должника, через полгода долги списываются. Получается, что полный срок фиксированный - полгода и несколько дней.
ПРОЦЕСС УПРОЩЕННОГО БАНКРОТСТВА БЕЗ СУДА
Рассмотрим, как списать долг, по порядку.
ПРИСТАВЫ ЗАКРЫЛИ ИСП ПРОИЗВОДСТВА
Производство судебные приставы должны окончить в соответствии с конкретной нормой, указанной в п. 4. ч. 1 ст. 46 ФЗ "Об исполнительном производстве". Если это формальное требование не соблюдено, то дальнейшее движение дела бесполезно. Договориться с приставами вряд ли получится, особенно если будет хотя бы малейшее подозрение о вашей недобросовестности.
ЗАЯВЛЕНИЕ В МФЦ
Гражданин подает заявление в установленной форме в многофункциональный центр по месту своей прописки. В нем он перечисляет всех своих кредиторов и указывает размер обязательств. Не имеет смысла писать заявление заранее, ведь в его оформлении будут активно помогать сотрудники центра.
Новые нормы ФЗ № 127 указывает на последствия в случае, если должник не упомянет в заявлении о каком-нибудь долге или кредиторе:- Кредитор, не указанный в заявлении, может узнать о начавшейся процедуре ликвидации долгов своего заемщика в ЕФРСБ и заявить о своих правах. Если кредитор будет настаивать, процедура перетечет в стандартный судебный порядок;
- Забытые гражданином долги не будут учтены. Когда он получит статус банкрота, придется по ним расплачиваться.
ПРОВЕРКА И ПУБЛИКАЦИЯ НА ЕФРСБ
После подачи документов сотрудники МФЦ проверяют наличие основания для внесудебного банкротства, делая запрос в службу судебных приставов об окончании исполнительных производств. Если в ответе на запрос основание было подтверждено, в течение трех дней сотрудники МФЦ вносят сведения о начале процедуры в единый реестр по банкротству - ЕФРСБ. Если оснований нет, в течение трех дней заявление возвращают гражданину.
ПОЛГОДА НА ВОЗРАЖЕНИЯ КРЕДИТОРОВ
Заявитель будет числиться в федеральном реестре шесть месяцев. За это время кредиторы, подозревающие о наличии у должника имущества, которое можно реализовать, имеют право подать жалобу. Этим они превратят внесудебное производство в обычное судебное. Указанным имуществом может быть доля в совместной собственности супружеской пары или собственность, которая приобретена после окончания исполнительных производств.
ПРИЗНАНИЕ БАНКРОТОМ, СПИСАНИЕ ДОЛГОВ
По прошествии шести месяцев после включения должника в ЕФРСБ он признается банкротом и освобождается от долгов перед кредиторами, которых он указал в заявлении. Так можно списать займы, кредиты, долги по ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД, проданные коллекторам долги плюс проценты, неустойки и пени. Долги спишутся, даже если срок их выплаты еще не истек. Нельзя при этом списать задолженность по алиментам, по зарплате работников, финансовые обязательства из причинения вреда.
КАКИЕ ТРЕБУЮТСЯ ДОКУМЕНТЫ
В отличие от требований к документации для судебной процедуры закон не содержит такого объемного перечня документов для получения статуса банкрота во внесудебном порядке. Сказано лишь о самом заявлении и списке кредиторов по установленной форме. Проверять исполнительные документы специалисты МФЦ будут через приставов, поэтому их копии тоже вряд ли понадобятся. Понятно, что нужно предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ) и, если в центр обращается представитель, доверенность.
НУЖЕН ЛИ АРБИТРАЖНЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ?
Арбитражный (финансовый, конкурсный) управляющий во внесудебном банкротстве не участвует, поскольку здесь нет ни одной процедуры, которой он должен руководить. Не нужно ни реструктурировать задолженность, ни реализовать имущества на торгах. Это один из главных плюсов упрощенного списания долгов.
СТОИМОСТЬ БАНКРОТСТВА
В упрощенном порядке не нужно оплачивать работу управляющего, тратиться на государственную пошлину (она не предусмотрена), платить за представительство в суде. Специалисты МФЦ тоже не требуют никаких платежей. Так что самостоятельное получение статуса банкрота во внесудебном порядке будет бесплатным.
