Рынок кредитования в России растет с каждым годом. Кто-то успешно пользуется займами и кредитами, вовремя осуществляя необходимые платежи, но много и тех, кто попал в долговую яму и не знает как из нее выбраться. Неудивительно, что последних интересует вопрос: "Как законно списать накопившиеся долги по кредитам"?
Все ли долги можно списать?
Понятно, что от задолженности можно избавиться, просто выплатив ее. Но речь идет именно о том, как можно списать долг, то есть о том, как его ликвидировать не закрывая. И законный способ существует - для физических лиц, являющихся гражданами России, он доступен с 2015 года. Этот способ распространяется не на все долги граждан. Не получится списать задолженность следующего характера:
- Возникшую вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу, а также морального вреда (при этом факт вреда должен быть установлен решением суда);
- Возникшую из трудовых отношений (например, по выплате сотрудникам заработной платы или выплатам во время отпуска);
- По выплате алиментов;
- Возникшую из умышленного причинения убытков организации, совершенного ее участником;
- Возникшую вследствие признания сделок недействительными.
Кредитные долги в исключения не входят - их можно списывать в законном порядке.
Банк не поможет списать долги
Банк как кредитор является лицом заинтересованным в том, чтобы должник вернул те деньги, что взял в полном объеме. Так что обращаться в кредитную организацию, которой является банк, с целью списать долг по кредитам - нецелесообразно. По большому счету банковские сотрудники могут предложить лишь два варианта: рефинансирование или реструктуризацию.
Рефинансированием является выдача банковского кредита с целью закрыть другой кредит. Реструктуризация - это изменение (смягчение) условий по уже выданному кредиту.
Бывает, правда, что банки обращаются в арбитражный суд, чтобы инициировать в отношении должника процедуру банкротства, которая, возможно, приведет к списанию долга (банки могут обращаться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом наравне с самими гражданами, претендующими на этот статус). Но пользуются они ей в надежде все-таки взыскать всю задолженность или хотя бы ее часть, если своими силами это сделать не смогли.
Нормативное регулирование
Итак, законным способом списать задолженность является банкротство. Вопросы признания гражданина банкротом регулируются ФЗ № 127 "О несостоятельности" (банкротстве)". Изначально этот закон не работал в отношении физических лиц. Нормы, позволяющие последним становиться банкротами в судебном порядке и таким образом списывать долги, появились в нем в 2015 году. Десятая глава указанного закона содержит большинство этих норм. В 2020 году вступили в силу новые нормы, которые сделали реальным и внесудебное бесплатное банкротство. Они содержатся в пятом параграфе десятой главы ФЗ № 127.
Сомнительные способы списания долгов
В качестве средств, позволяющих избавиться от долгов, часто называют выкуп долга, "игру в прятки" с кредиторами и приставами, а также ожидание истечения срока давности по взысканию задолженности. Необходимо понимать, что все это относится к так называемым серым схемам - способам обойти закон, нарушая или не выполняя принятые на себя обязательства и избегая прямых санкций. При наличии абсолютно законного способа списать свои долги в виде процедуры банкротства, ими пользоваться не рекомендуется.
Выкуп долга
Известно, что коллекторские агентства скупают у банков долги их клиентов практически за бесценок (примерно за десять процентов стоимости, а иногда и за намного меньшую сумму). Но делать это могут не только они, но и любое третье лицо. Если представители банка потеряли надежду на исполнение клиентом своих обязательств, они могут продать долг за небольшую стоимость, чтобы получить хотя бы малую часть денег. При этом не должно возникнуть подозрений, что скупщик как-то связан с должником. Вряд ли в качестве такого дельца подойдет посторонний человек, далекий от этой сферы. Но и многочисленным рекламным объявлениям компаний, предлагающих указанным образом уменьшить долг в несколько раз, верить не стоит - можно легко попасться мошенникам. В любом случае это рискованная и по сути незаконная афера.
Скрыться от кредитора
Некоторые должники нашли, как можно не платить по своим обязательствам - просто не попадаться кредиторам и приставам: жить по неизвестному им адресу, работать неофициально, менять номера телефона. Естественно, это прямое неисполнение обязательств. Все это время должник остается должником - списывать с него долг никто не будет.
Также необходимо иметь ввиду, что за злостное уклонение от погашения задолженности статьей 177 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.
Списание долгов через 3 года
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности, то есть промежуток времени, установленный для защиты нарушенного права, составляет три года с момента, когда лицо, чье право нарушено, узнало или должно было узнать об этом. Ориентируясь на эту норму, некоторые должники надеются на то, что банк не подаст на них в суд в течение трех лет и тогда они будут освобождены от выплаты задолженности. В реальности же кредитные организации практически никогда не упускают такую возможность, каким бы ни был долг гражданина. Кроме того, отсчет срока исковой давности можно вести и от даты последнего платежа, который должен был быть осуществлен по графику. И если гражданин обязан был осуществлять платежи, например, еще в течение десяти лет, но перестал платить сейчас, то подать на него в суд можно и спустя двенадцать лет.
Банкротство - единственный способ полностью списать долги
Выходит, что банкротство - это не только единственный надежный способ списания задолженности, но и единственный законный способ - это сделать. Банкротство существует в форме судебной и внесудебной процедур. Под каждую из них подходит только определенная категория граждан по нескольким критериям, включающим в себя в том числе размер задолженности, неплатежеспособность и добросовестность. Судебная процедура представляет собой сложный многоступенчатый процесс, в ходе которого придется нести немало издержек. Внесудебная процедура проста, не требует больших познаний и опыта, но доступна далеко не каждому.
Судебная процедура не обязательно заканчивается списанием долгов. По умолчанию судья назначает реструктуризацию, то есть перераспределение задолженности на более мягких условиях - аналогично той, которую может предложить банк до инициации банкротства. Выполнение плана реструктуризации означает закрытие долга без его списания.
Процедура внутри банкротства, ведущая к списанию задолженности - это реализация имущества. В ходе нее у должника изымается и продается на торгах имущество, за счет чего закрывается часть долга, а остальная часть списывается.
Таким образом, ответами на вопрос "Как можно списать доги по кредитам физических лиц?" являются процедура реализации имущества в рамках судебного банкротства или внесудебное банкротство.
Типичные ошибки должников
Существует множество заблуждений и ошибок, которые совершают должники, решившие воспользоваться процедурой банкротства. Перечислим некоторые из них:
- Пытаются стать банкротами при отсутствии уважительных причин для невыплаты долга;
- Думают, что их лишат единственного жилья (нет, если это жилье в собственности у должника, но не в ипотеке);
- Пытаются пройти судебную процедуру банкротства полностью самостоятельно без юридической поддержки (тут слишком много подводных камней - не стоит полагаться только на себя, если нет надлежащего опыта).
