Списать долги по кредитам законно

Каждый, кто оказался в тяжёлой финансовой ситуации из-за займов или кредитов, хотел бы списать долги— ликвидировать их, не исполняя взятые на себя финансовые обязательства или исполняя лишь частично. Возможно ли это? Реально ли сделать это законным способом?

НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Отношения, касающиеся займов и кредитов, регулируются гражданским законодательством — в частности Гражданским кодексом, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другими. Но о том, как законно избавиться от долгов, не выплачивая их, там не сказано.

До 2015 года об этом не было речи. Предлагаемые находчивыми юристами методы сводились к действиям, либо прямо нарушающим закон, либо использующим пробелы в законодательстве. В качестве примеров таких серых схем можно привести выкуп долга заёмщика третьим лицом, попытку избежать уплаты задолженности в связи с истечением срока исковой давности или и вовсе игнорирование обязательств путём избегания контактов с кредитором.

Но в 2015 году вступили в силу поправки в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», которые закрепили за физическими лицами право воспользоваться банкротством. Это означало возможность официального прощения долгов путём многоступенчатой судебной процедуры. Пройти её в одиночку гражданину, не имеющему опыта, без потерь почти невозможно. Благо, сейчас есть возможность приобрести услугу банкротства под ключ и даже онлайн (если воспользоваться платформой Билетиз).

В 2020 году вступили в силу ещё одни поправки в ФЗ № 127, которые ввели упрощённую процедуру внесудебного банкротства для отдельной категории граждан.

КОМУ БАНК ПРОСТИТ ДОЛГИ?

Процедура банкротства не предполагает, что банк будет самостоятельно и добровольно списывать долги по выданным кредитам. Хотя кредитор и может быть инициатором получения гражданином статуса банкрота, его целью при этом является выполнение хотя бы части обязательств со стороны должника. Долг списывается судом после процедуры реализации имущества или при упрощённом банкротстве многофункциональным центром.

Если сумма задолженности небольшая и заёмщику осталось внести один или несколько ежемесячных платежей. Банку тогда, как правило, невыгодно брать на себя судебные и прочие сопутствующие расходы;

Если у банка будут серьёзные основания полагать, что добиться от должника выполнения обязательств невозможно. Но и в этом случае кредитор, скорее, постарается продать долг третьим лицам (коллекторам) за бесценок.

Добровольное прощение долга со стороны банка подразумевает приобретение гражданином материальной выгоды в размере конкретной суммы прощённой задолженности. А значит, согласно  требованиям НК РФ, он должен уплатить налог в размере 13% от этой суммы.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Итак, банкротство— это по сути единственный способ законно ликвидировать долг. ФЗ № 127 обязывает физических лиц обращаться за получением статуса банкрота в арбитражный суд при задолженности больше 500 000 рублей и трёхмесячном сроке невнесения платежей. Хотя заёмщик, попавший в долговую кабалу, может подать заявление на банкротство и при меньшей задолженности, если понимает, что его положение вряд ли изменится к лучшему.

Требования, касающиеся размера задолженности и просрочки по её уплате, скорее формальные. Главная задача, которая стоит перед судом — убедиться в добросовестности должника. Это значит, что нужны доказательства того, что гражданин набрал кредитов не по легкомыслию, что у него был рациональный план по выполнению обязательств, но объективные обстоятельства (например, инвалидность или внезапная потеря высокооплачиваемой работы) оказались сильнее. Иначе должнику будет отказано в банкротстве.

Для прощения долгов посредством внесудебной процедуры требования к должнику сильно ограничивают число лиц, которые могут этой процедурой воспользоваться. Размер долга должен составлять 50 000 рублей или больше (и меньше 500 000). Но главное: в отношении должника должны быть окончены исполнительные производства в связи с возвратом исполнительного документа взыскателю (банку) из-за отсутствия имущества, которое можно было бы изъять для компенсации долга.

Банкротство физического лица означает прощение долга в результате судебного решения — банки просто не будут иметь права продолжать требовать исполнения обязательств, которые взял на себя гражданин.

НАСЛЕДОВАНИЕ ДОЛГОВ

Аналогом прощения долга банком в отношении физических лиц можно считать ликвидацию всей или части задолженности в результате наследования. Дело в том, что наследники вместе с имуществом получают и долги умершего. Если имущества нет, то и долги спрашивать не с кого. А если наследники принимают имущество, то размер принимаемых вместе с ним долговых обязательств не может быть больше стоимости этого имущества. То есть наследники не должны получать только одни долги или же жертвовать своей собственностью (кроме наследства) для закрытия долгов умершего.

РЕШЕНИЕ СУДА

Официальная ликвидация долгов с помощью процедуры судебного банкротства происходит на основании решения арбитражного суда. Долги списываются — прощаются вопреки желанию банка как кредитора. Далеко не все дела по банкротству заканчиваются таким решением. Нужно иметь ввиду, что суд призван соблюдать и защищать интересы не только заёмщика, но и кредитора.

ПРОБЛЕМНЫЙ КРЕДИТ: ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ?

В качестве одобренных законом способов списания долгов часто указывают реструктуризацию и рефинансирование, но фактически это закрытие задолженности путём исполнения обязательств на более мягких условиях, согласованных с первоначальным или сторонним кредитором.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Реструктуризация долга, которую может предложить банк в ответ на запрос о смягчении условий выплат по кредитам, обычно заключается в следующих мерах:

• Предоставление кредитных каникул;
• Продление срока договора;
• Замена валюты.

Реструктуризацию осуществляет только тот банк, который выдал кредит. И делает он это, если должник действительно столкнулся с непреодолимыми обстоятельствами. В качестве таковых могут быть проблемы со здоровьем, призыв в армию или уход в отпуск по уходу за ребёнком.

Реструктуризация — это ещё и процедура в рамках банкротства физического лица, когда кредиторы вместе с должником составляют план, в соответствии с которым задолженность перераспределяется и должна быть закрыта в срок до трёх лет. Если план выполняется, должник не получит статус банкрота, ведь долг будет выплачен.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Рефинансирование — это по сути выдача нового кредита. Гражданину предоставляются деньги на закрытие старых долгов. Сделать это может любой банк. Для должника это будет значить изменение условий кредитования (продление срока, увеличение или уменьшение процентной ставки).

СТОИТ ЛИ НАДЕЯТЬСЯ НА КРЕДИТНУЮ АМНИСТИЮ?

В связи с эпидемией коронавирусной инфекции в правительственных кругах начались разговоры о смягчении экономического положения граждан. Некоторые заговорили о массовой кредитной амнистии — освобождении граждан от долгов по кредитам, налогам и другим обязательствам. Однако вряд ли стоит всерьёз ожидать принятия столь радикальной меры даже при резком ухудшении ситуации, поскольку это нанесёт серьёзный ущерб экономике. Тем более, что уже существует законный способ списать долги — банкротство. Вероятно, всё ограничится предоставлением возможности кредитных каникул для должников.

СОВЕТЫ ЮРИСТА ПО СПИСАНИЮ ДОЛГОВ

Вы можете задать интересующие вас вопросы по своей финансовой ситуации, воспользовавшись личным кабинетом на нашем сайте или позвонив по телефону 8 (800) 350-20-47. Предварительные консультации мы предоставляем бесплатно. Более того, вы можете подать заявку на банкротство и уже начать работать с нами без предоплаты.

Мы предоставляем услуги под ключ (фиксированная оплата производится только за результат в виде списания долгов). Всё происходит полностью удалённо. Ведь «Билетиз» — это первая онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Вы получаете статус банкрота, не выходя из дома, а наши специалисты собирают все справки и представляют ваши интересы в суде. Возможна рассрочка на индивидуальных условиях.